Luottotietojen menettämisellä eli maksuhäiriömerkinnällä suuri vaikutus elämänlaatuun. Se voi hankaloittaa vuokra-asunnon ja lainan saamista. Tämä sivu tulee kertomaan kaikki keskeiset asiat siitä, miten saat luottotiedot takaisin.
Selvitämme, milloin luottotiedot saa takaisin, miten saat luottotiedot takaisin heti ja miten ulosotto maksettu luottotiedot takaisin toimii.
Milloin saa luottotiedot takaisin?
Vuonna 2022 toimeenpannun uuden lain mukaan, maksuhäiriömerkintä poistuu pääsääntöisesti yhden kuukauden kuluessa velan maksamisen eli raportoinnin jälkeen. Tätä raporttia kutsutaan REF-merkinnäksi.
Tähän on joitakin poikkeustilanteita kuten pitkäaikainen ulosotto tai varattomuustila. Nämä merkinnät poistuvat välittömästi, kun velka on kirjattu maksetuksi.
| Tilanne | Tyypillinen poistumisaika REF-merkinnästä |
| Velan maksu | 30 päivää |
| Ulosoton päättyminen | 30 päivää |
| Velkajärjestelyn päättyminen | 30 päivää |
| Sovinto | 30 päivää |
| Pitkäaikainen ulosotto | Välitön |
| Varattomuustila | Välitön |
Uusi luottotietolaki: mikä muuttui 2022?
Uusi luottotietolaki muutti velallisten tilannetta paljon. Ennen vuonna 2022 käyttöönotettua lakia maksuhäiriömerkintä pysyi 2-4 vuotta velan maksun jälkeen. Nyt maksuhäiriömerkintä poistuu tyypillisesti yhden kuukauden aikana velan maksusta. Tällä on ollut suuri vaikutus velallisten elämänlaatuun.
Syitä lain muutokseen on muutamia. Ensimmäisenä, Euroopan Unionin asettama kuluttajansuoja direktiivi, johon Suomen lain piti vastata. Toiseksi tällä lailla oli suora vaikutus yritysten vaikeuteen palkata työntekijöitä ja ihmisten yrittäessä vuokrata asuntoja.
Ongelma-alueita on kehitetty entisestään ottamalla positiivinen luottorekisteri käyttöön vuonna 2024. Tämä automatisoi raportoinnin, mikä nopeuttaa luottotietojen palautumista entisestään.
Luottotiedot takaisin velan maksamisen jälkeen
Tyypillisesti saat luottotiedot takaisin kun velat maksettu automaattisesti. Suosittelemme aina säilyttämään kuitit tehdystä maksusta, jos sille tulee tarvetta. Sinun ei tarvitse miettiä, voiko luottotiedot saada takaisin, niin kauan kun velat on maksettu.
Katso alta, miten saada luottotiedot takaisin:
- 1) Maksa velka ja ota kuitti tai tiliote talteen.
- 2) Velkoja raportoi maksun positiiviseen luottorekisteriin. Tähän kuluu tyypillisesti 1-14 päivää.
- 3) Maksuhäiriömerkintä poistuu automaattisesti yhden kuukauden aikana raportoinnista. Jos se ei tapahdu automaattisesti, hae poistoa Asiakastiedolta suoraan. Muista liittää mukaan maksutosite. Tämän käsittelyaika on 1-2 viikkoa.
Luottotiedot takaisin ulosoton jälkeen
Laki muutos vaikutti myös, kuinka nopeasti ulosotto maksettu luottotiedot takaisin tapahtuu. Tässä tilanteessa merkintä poistuu yhden kuukauden jälkeen siitä, kun ulosotto päättyy. Tämä tarkoittaa sitä, että saldovaatimus on maksettu tai ulosotto on rauennut.
Vuonna 2024 Ulosottolaitos on avannut sähköisen palvelun, jonka kautta voidaan tehdä manuaalinen poistohakemus. Aivan kuten muiden velkojen kanssa, jos ulosotto on päättynyt, eikä merkintä ole poistunut, hae poistoa Asiakastiedolta suoraan.
Luottotiedot takaisin velkajärjestelyn jälkeen
Velkajärjestelyssä maksuhäiriömerkinnät säilyvät koko velkajärjestelyn ajan, mikä on tyypillisesti 3-5 vuotta. Velkajärjestelyn päätyttyä merkintä poistuu samoilla säännöillä kuin tavanomainen velanmaksu. Toisin sanoen, kun velkajärjestely on päättynyt, merkintä poistuu kuukaudessa.
Ota huomioon, että velkajärsjtely itsessään aiheuttaa oman merkinnän. Tämä merkintä pysyy koko ohjelman ajan luottotiedoissa ja 2 vuotta päätöksen jälkeen.
Miten nopeuttaa luottotietojen palautumista?
Vaikka lain muutos on nopeuttanut luottotietojen palautumista, on mahdollista saada luottotiedot takaisin nopeammin jopa tähän verrattuna. Normaalisti saat luottotiedot takaisin kuukaudessa, mutta seuraamalla seuraavia keinoja, on mahdollista saada luottotiedot takaisin heti:
- Maksa kaikki erääntyneet velat pois tai sovi velkojen maksuaikatauluista. Velkojen yhdistäminen järjestelylaina voi myös estää uuden merkinnän syntymistä.
- Hae poistoa manuaalisesti velkojen maksun jälkeen. Älä odota automaattisen prosessin tapahtumista, Asiakastiedon hakulomake käsittelee pyynnön 1-2 viikossa.
- Tarkista rekisteri Omatiedon kautta ja korjaa mahdolliset virheet. Näitä tapahtuu jopa yllättäen usein.
- Hae sovintoa velan viivästyskorosta tai -kuluista. Tämä voi poistaa merkinnän takautuvasti, koska velkoja voi peruuttaa ilmoituksen.
Tarkista oma luottotietosi
Automaattinen palauttaminen ei ole ainoa keino, vaan on toinenkin tapa, miten saa luottotiedot takaisin. Jos et halua odottaa automaattista palautusta, voit itse tarkistaa omat luottotietosi. Asiakastiedon kuluttajapalvelun kautta voi tilata rekisteriotteen kerran vuodessa ilmaiseksi.
Se tehdään näin:
- 1) Kirjaudu Omatietoon verkkopankkitunnuksilla.
- 2) Pyydä rekisteriote PDF-muodossa.
- 3) Tarkista maksuhäiriömerkinnät, myönnetyt luotot ja pyynnöt luottotiedon tarkasteluun.
- 4) Korjaa virheet kirjallisesti Asiakastiedolle, jos löydät korjattavaa.
Asiakastiedolle vaihtoehtoinen rekisteri on Bisnode, joka on keskittynyt yritysasiakkaisiin. Jos sinulla on Y-tunnus, onkin hyvä tarkistaa myös yritysluottotiedot.
Saanko lainaa kun merkintä on vielä voimassa?
On olemassa lainanmyöntäjiä, jotka myöntävät lainaa ilman luottotietoja. Yleensä nämä eivät ole pankkeja, vaan muita lainayrityksiä. Luotettavia esimerkkejä on Plus1 ja Bluestep, joiden molempien tuotteista löytyy laina maksuhäiriöisille.
Näiden lisäksi on Suomen valtion omistama Takuusäätiö. Tämä palkkiota tavoittelematon organisaatio toimii vakuutena hakijoille, jotka täyttävät tietyt vaatimukset. Jotta Takuusäätiö vakuuttaa lainahakemuksen, velkaantumisen pitää olla tilapäistä, muussa tilanteessa hakemus hylätään.
Milloin laina erääntyy ja aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän?
Maksuhäiriömerkintä voi olla tyypillisesti syy siihen, miksi et saa lainaa. Maksuhäiriönmerkinnän syntyyn on taas joitakin eri syitä. Näitä ovat:
- Perinnässä syntynyt tuomio
- Käräjäoikeuden maksamismääräys
Jos laskuja, kulutusluottoa tai maksuja ei olla maksettu yli 60 päivään, saatat myös saada maksu merkinnän. Tyypillisesti sovittu sovinto perintätoimiston kanssa EI aiheuta merkintää, kunhan maksu tapahtuu sovinnon mukaisesti.
Kuluttaja- ja kilpailuviraston sivulta voit lukea lisää siitä, miten Maksuhäiriö merkintä syntyy.
Usein kysytyt kysymykset
Kuinka nopeasti luottotiedot palautuvat kun maksan velan?
Luottotiedot palautuvat yhden kuukauden aikana siitä, kun velkojen maksaminen on rekisteröity.
Voiko luottotiedot menettää vahingossa?
Ei oikeastaan. Maksuhäiriömerkinnän saamiseen tarvitaan, ettei kuluttaja ole huomannut mitään huomautuksia pidemmältä ajalta.
Kuinka nopeasti luottotiedot palautuu velkajärjestelyn jälkeen?
Luottotiedot palautuvat kuukaudessa velkajärjestelyn jälkeen, mutta erillinen merkintä velkajärjestelyistä säilyy noin 2 vuotta.
Mitä ihmiselle tarkoittaa, että on menettänyt luottotiedot?
Luottotietojen menettäminen tarkoittaa maksuhäiriömerkinnän saamista. Tämä hankaloittaa esimerkiksi vuokra-asunnon tai lainan saamista.
Voinko saada lainaa vaikka merkintä on voimassa?
Jotkut lainanmyöntäjät lainaavat myös hakijoille ilman luottotietoja, mutta tämä on vaikeaa. Koska luottotiedot saa takaisin velkojen maksun jälkeen, tilanteesi muuttuu kun merkintä on poistettu.
Kuinka tarkistan oman luottotietoni?
Voit tarkistaa luottotietosi Asiakastiedon sivuilta.
Mitä jos merkintä ei poistu automaattisesti?
Jos merkintä ei poistu automaattisesti, sinun tulee tehdä hakemus Asiakastiedolle manuaalisesti. Sinun ei tarvitse miettiä, saako luottotiedot takaisin, niiden palauttamisessa saattaa joskus kestää hieman kauemmin.
Vaikuttaako maksuhäiriömerkintä vakuutuksiin tai vuokra-asuntoon?
Kyllä, mutta työnantajille sitä ei näytetä enää, mikä muuttui vuonna 2024.
Tuomas on toinen Lainaluotsin perustajista, sarjayrittäjä ja asuntosijoittaja, jolla on yli 10 vuoden kokemus rahoitusalalta, kansainvälisestä kaupasta ja digimarkkinoinnista.
Tuomas on ollut mukana rakentamassa useita suosittuja mediasivustoja niin Suomessa kuin ulkomailla ja hänen erityisosaamistaan ovat kuluttajaluotot. Tuomakselle lainamarkkinat ovat tuttua kenttää jo yli kymmenen vuoden ajalta.