Laina maksuhäiriöiselle – vaihtoehdot ja vertailu
Laina maksuhäiriöiselle voi onnistua tapauskohtaisesti vain tiettyihin tilanteisiin; velkojen uudelleen järjestämiseen sekä omistusasunnon hankintaan. Maksuhäiriömerkintä on suora este uudelle kulutuslainalle.
Maksuhäiriöiselle laina – tiukat reunaehdot:
- Lainaa ainoastaan velkojen poismaksuun tai omistusasuntoon.
- Ei kulutuslainaa tai vippejä.
- Ainoastaan erikoispalveluiden kautta (Plus1, Bluestep).
- Laina maksuhäiriöiselle on yleensä normaalia korkeamma korolla ja kuluilla.
Vertailemme myös eri lainojen vaihtoehtoja ja listaamme alle turvalliset vaihtoehdot.
Maksuhäiriöiselle laina näiltä pankeilta
Lainaluotsi.fi:n testauksen perusteella Plus1 ja Bluestep Bank sopivat parhaiten maksuhäiriöiselle. Valitse Plus1, jos sinulla ei ole antaa lainalle vakuuksia – valitse Bluestep puolestaan vakuudelliseen lainaan.
Voiko maksuhäiriöinen saada lainaa?
Maksuhäiriöinen voi saada lainaa, mutta lainan saaminen on vaikeaa. Maksuhäiriömerkintä näkyy luottotietorekisterissä ja pankit tarkistavat hakijan tiedot aina ennen lainapäätöksen tekemistä.
Maksuhäiriöinen voi saada lainaa ilman luottotietoja tietyin ehdoin. Maksuhäiriöisen lainan saamiseen vaikuttavat muun muassa seuraavat seikat:
- Säännölliset tulot
- Vakituinen työpaikka
- Lainalle on takaaja
- Lainalle on yhteishakija
Lainan hakija voi hakea vakuudellista lainaa, joka on asuntoa vastaan haettava laina.
Maksuhäiriöiselle laina voi onnistua myös erilaisten lainapalveluiden kautta. On tärkeää tiedostaa, että muiden kuin pankkien myöntämissä lainoissa korot ja kulut ovat usein korkeammat.
Lainanantajat jotka myöntävät lainaa maksuhäiriöiselle 2026
Suomessa lainanantajat, jotka myöntävät lainaa maksuhäiriöiselle ovat julkisen ja kolmannen sektorin toimijoita, kuten hyvinvointialueet ja Takuusäätiö. Toinen vaihtoehto on Bluestep Bank ja Plus 1.
Erityisesti erityispankkien vakuudelliset lainat ja sosiaaliset luotot ovat usein realistisin vaihtoehto saada lainaa maksuhäiriöiselle.
Myös pankit voivat myöntää tavallista markkinakorkoon perustuvaa lainaa maksuhäiriöiselle, mikäli lainahakemus tehdään yhdessä puhtaan luottotiedon omaavan rinnakkaishakijan kanssa
Lainaa maksuhäiriöiselle 2026 – vertailussa turvalliset palvelut:
| Sija | Lainanantaja | Tyyppi | Arvosana & Perustelu |
|---|---|---|---|
| 1. | Bluestep Bank | Vakuudellinen | Paras suurille summille. Markkinoiden joustavin maksuhäiriöiselle. |
| 2. | Plus1 | Vakuudeton laina | Ei vaadi vakuuksia. Lainapäätös perustuu nykyaikaiseen riskiarvioon. |
| 3. | Svea | Järjestelylaina | Hyvä kriisinhallintaan. Erinomainen velkojen keskittämiseen. Vaatii usein rinnakkaishakijan. |
| 4. | Takuusäätiö | Pienlaina | Paras pieneen tarpeeseen. Erittäin halpa (4–7 %), mutta tiukat kriteerit. |
Plus1 – vakuudeton laina maksuhäiriöiselle
Plus1 on nopeasti Suomen johtavaksi lainanantajaksi noussut ”erikoislainapalvelu”. Plus1 tarjoaa ratkaisuja erityisesti maksuhäiriöisille sellaisiin tilanteisiin, joissa perinteiset rahoituslaitokset eivät myönnä lainaa.
Plus1 mahdollistaa 5 000 € – 30 000 € suuruisen lainan, vaikka hakijalla olisi taustallaan maksuhäiriömerkintä. Lainapäätös perustuu nykyaikaiseen riskiarvioon sekä hakijan nykyiseen taloudelliseen tilanteeseen ja todelliseen maksukykyyn.
Plus1 lainan hakuprosessi on nopea, sillä laina ei vaadi vakuuksia. Lainan hakijan ei siis tarvitse omistaa autoa tai asuntoa.
Lue Plus1 kokemuksia sekä kattava arvostelu.
Bluestep Bank – vakuudellinen laina
Bluestep Bank on ruotsalainen erikoispankki, joka on vakiinnuttanut asemansa Pohjoismaiden markkinoilla. Bluestep Bank tarjoaa joustavia rahoitusratkaisuja myös maksuhäiriöisille, sillä sen toimintamalli perustuu reaalivakuuteen ja lainan saaminen vaatii aina kiinteistön vakuutena.
Vakuuspohjaisen mallin ansiosta Bluestep Bankin kautta on mahdollista saada huomattavasti suuremmat lainamäärät, kuin vakuudettomilla markkinoilla, mikä tekee siitä vaihtoehdon maksuhäiriöisen lainojen yhdistelyyn.
Lue Bluestep Bank kokemuksia sekä kattava arvostelu.
Takuusäätiön pienlaina
Takuusäätiön pienlaina on eettinen ja voittoa tavoittelematon vaihtoehto talouden hallintaan etenkin silloin, kun kaupalliset rahoitusvaihtoehdot eivät ole mahdollisia. Takuusäätiön pienlaina on sosiaalinen laina, jonka tarkoituksena on auttaa pienituloisia ja varattomia henkilöitä ilman kohtuutonta velkaantumista.
Lainassa on erittäin matala korko verrattuna markkinaehtoisiin kulutusluottoihin, mikä helpottaa lainan takaisinmaksua myös tiukassa taloustilanteessa.
Takuusäätiön pienlaina ei ole kaikkien saatavilla ja se on suunnattu tarkasti vain tietylle kohderyhmälle. Lainan saaminen vaatii aina sosiaalisen ja taloudellisen arvioinnin. Takuusäätiön laina on tarkoitettu viimesijaiseksi keinoksi ja sen hakijoilta edellytetään usein myös sitoutumista talousneuvontaan prosessin aikana.
Palvelulla on kuitenkin vakiintunut asema sosiaalisessa luoton myöntämisessä. Takuusäätiön pienlainan volyymi on noin 1 100 myönnettyä pienlainaa vuositasolla, mikä korostaa säätiön tärkeyttä etenkin niille maksuhäiriöisille henkilöille, joille perinteiset lainapalvelut eivät myönnä lainaa.
Svea järjestelylaina
Svea järjestelylaina on tehokas lainojen yhdistämisvaihtoehto, joka tarjoaa maksuhäiriöiselle helpotusta haastavaan velkatilanteeseen. Järjestelylaina auttaa velkojen uudelleenjärjestelyssä kokoamalla ne yhdeksi selkeäksi kokonaisuudeksi. Tämä helpottaa talouden seurantaa ja laskee usein myös kuukausittaisia kokonaiskustannuksia.
Svea järjestelylaina on hyvä ratkaisu niille, joilla on useita pieniä velkoja, jotka luovat maksuhäiriön tai uhkaavat viedä talouden ulosottoon.
Svea on erikoistunut monimutkaisiin taloustilanteisiin ja sen tarjoaman järjestelylainan avulla hakija voi katkaista velkakierteen yhdellä hallittavalla lainalla.
Vertailutaulukko: lainat maksuhäiriöiselle
| Lainanantaja | Lainatyyppi | Summa (€) | Vakuudet | Korko (arvio) | Erityisvaatimukset |
|---|---|---|---|---|---|
| Hyvinvointialueet | Sosiaalinen luotto | 200 – 15 000 | Ei | Korkolain mukainen (pieni) | Pienituloisuus ja kyky maksaa laina takaisin |
| Takuusäätiö | Pienlaina | 200 – 2 000 | Ei | 4–7 % | Ei tuoretta ulosottoa; tarkoitettu arjen menoihin |
| Takuupantti | Panttilaina | Vakuuden mukaan | Kyllä (esine) | Noin 3–4 % / kk | Arvoesine jätetään pantiksi (esim. kulta, kello) |
| Plus1 | Vakuudeton laina | 100 – 3 000 | Ei | Noin 15–20 % | Perustuu riskiarvioon ja maksukykyyn |
| Bluestep Bank | Asuntovakuudellinen laina | 10 000 + | Kyllä (asunto) | Yksilöllinen (usein 5–9 %) | Omistusasunto vakuudeksi; riittävä maksukyky |
| Svea | Järjestelylaina | 2 000 – 50 000 € | Tapauskohtaisesti | 10,26 % + marginaali | Laina käytettävä velkojen yhdistämiseen |
Mikä on maksuhäiriömerkintä ja miten se vaikuttaa lainansaantiin?
Maksuhäiriömerkintä on virallinen rekisterimerkintä siitä, että henkilö on laiminlyönyt maksuvelvollisuutensa toistuvasti tai pitkäaikaisesti.
Maksuhäiriömerkintä vaatii yleensä useita muistutuksia ja perintätoimia, kulutusluotoissa yli 60 päivän viivästyksen tai käräjäoikeuden tai ulosottomiehen toteaman varattomuuden. Tämän mekanismin tarkoituksena on tarjota turvaa lainanantajille ja suojata myös kuluttajia velkaantumiselta.
Lainanantajille maksuhäiriömerkintä on ensisijainen riskinarvioinnin työkalu. Perinteisessä pankissa merkintä on yleensä automaattinen hylkäysperuste, koska se kertoo kohonneesta luottoriskistä.
Erikoistuneet toimijat, kuten Plus1 ja Bluestep Bank taas analysoivat tilannetta tarkemmin, jolloin päätös perustuu nykyaikaiseen riskiarvioon ja maksuhäiriöisen todelliseen maksukykyyn.
Näin ollen maksuhäiriömerkintä ei ole vuonna 2026 enää täydellinen este lainan saamiselle, jos hakija pystyy osoittamaan maksukykynsä ja vakaan taloustilanteensa.
Maksuhäiriömerkinnän kesto ja poistuminen
Huhtikuun 2024 lakimuutos lyhensi maksuhäiriömerkinnän kestoa. Lakimuutoksen myötä maksuhäiriömerkintä poistuu nykyisin maksurekisteristä (saat luottotiedot takaisin) jo 30 päivän kuluttua siitä, kun tieto velan maksamisesta eli ref-merkintä on välittynyt luottotietorekisteriin.
Maksamattoman velan merkintä säilyy rekisterissä yleensä noin 2–3 vuotta.
Uusi maksuhäiriö ei myöskään pidennä vanhan merkinnän kestoa, mikä helpottaa huomattavasti maksuhäiriöisen talouden tervehdyttämistä ja nopeuttaa siirtymistä positiiviseen luottorekisteriin.
Positiivinen luottorekisteri ja sen vaikutus
Positiivinen luottorekisteri on vuoteen 2026 tultaessa vakiinnuttanut asemansa suomalaisen rahoitusjärjestelmässä. Positiivisesta luottorekisteristä vastaa Verohallinnon Tulorekisteriyksikkö.
Positiivinen luottorekisteri tarjoaa lainanantajille reaaliaikaista tietoa hakijan kaikista voimassa olevista luotoista, lainoista ja tuloista.
Positiivisen luottorekisterin tavoitteena on:
- Torjua kotitalouksien ylivelkaantumista
- Parantaa luotonantajien kykyä arvioida luotonhakijoiden luottokelpoisuutta
- Auttaa yksityishenkilöitä hallitsemaan omaa talouttaan
- Tarjota luotettavaa tietoa luottomarkkinoista
- Helpottaa luottomarkkinoiden seurantaa ja valvontaa.
Positiivinen luottorekisteri tarjoaa aiempaa huomattavasti oikeudenmukaisemman ja tarkemman tilannekuvan esimerkiksi lainanhakijan todellisesta taloudellisesta tilanteesta.
Uusi järjestelmä saattaa lopulta pehmentää binääristen tiedostojen hyväksymis- ja hylkäysprosentteja, joissa pelkkä maksuhäiriömerkintä on aiemmin tarkoittanut automaattista hylkäystä.
Näin lainanantaja voi nähdä, että hakijan talous on vakaalla pohjalla ja tämä hoitaa aktiivisesti velvoitteitaan aiemmasta maksuhäiriömerkinnästä huolimatta.
Parhaimmillaan positiivinen luottorekisteri avaa uusia mahdollisuuksia vastuulliseen rahoitukseen myös niille maksuhäiriöisille, jotka ovat aiemmin jääneet helposti järjestelmän ulkopuolelle.
Laina maksuhäiriöiselle ja ulosotto – mitä vaihtoehtoja on?
Taloudellinen tilanne, jossa maksuhäiriöisen velat ovat jo siirtyneet vapaaehtoisesta perinnästä viranomaisperintään on niin sanottu eskaloitumisskenaario. Käytännössä sillä tarkoitetaan, että velkaa ei enää peritä vain muistutuslaskuilla eikä se ole ainoastaan maksuhäiriömerkintä rekisterissä.
Tällöin velka on edennyt käräjäoikeuden päätöksellä ulosottoon, jossa sitä peritään suoraan palkasta, eläkkeestä tai muusta omaisuudesta. Ulosotto luo usein haastavan rahallisen tilanteen tulojen pienentyessä ja vaikeuttaa yllättävien menojen kattamista ja vanhojen velkojen maksua.
Mitä henkilö sitten voi tehdä, jos hän on jo ulosotossa ja hänellä on maksuhäiriö? Kun perinteinen kulutusluotto ei ole saatavilla, voi harkita esimerkiksi seuraavia vaihtoehtoja:
- Sosiaaliset ratkaisut, kuten Takuusäätiön pienlaina.
- Käräjäoikeuden määräämä velkajärjestely.
- Vapaaehtoinen velkajärjestely velkojan kanssa, kuten esimerkiksi uusi maksusuunnitelma.
- Ulosoton vapaakuukaudet, jonka avulla saa hetken taukoa maksuista.
- Vakuudellinen järjestely esimerkiksi Bluestep pankin kanssa, mikäli omistaa kiinteistön tai asunnon.
- Plus1 tai Svea, yhdistelylaina vanhojen velkojen poismaksuun.
Miten parantaa mahdollisuuksia saada lainaa maksuhäiriöstä huolimatta?
Omia mahdollisuuksia saada lainaa maksuhäiriöstä huolimatta voi parantaa omilla aktiivisilla toimenpiteillä sekä osoittamalla oman taloudellisen tilanteen vakauden.
Mahdollisuuksia voi parantaa olemalla avoin oman talouden nykytilasta ja dokumentoimalla aktiivisesti myös muutosta menneisyyteen verrattuna.
Viisi vinkkiä miten parantaa lainamahdollisuuksia:
1. Hanki ja varmista suoritusmerkintä luottorekisteriin
Mikäli olet maksanut velan, varmista, että luottorekisterissä näkyy siitä suoritusmerkintä (ref-merkintä). Maksuhäiriömerkintä poistuu rekisteristä 30 päivän kuluttua suorituksesta, mutta ref-merkintä kertoo lainanantajalle, että olet hoitanut velvoitteesi.
2. Valmistele lainahakemuksen liitteet etukäteen
Tarjoa lainanantajalle valmiiksi liitteenä seuraavat tiedot: palkkakuitit tai eläkepäätökset (viimeisen 3 kk ajalta), tiliotteet sekä vuositulot vahvistava verotuspäätös.
3. Hyödynnä vakuuksia tai rinnakkaishakijaa
Lainan hyväksymismahdollisuus kasvaa, mikäli haet lainaa esimerkiksi puolison kanssa. Suurempaa lainaa hakiessa kannattaa harkita Bluestep pankin kaltaisia vakuudellisia lainanmyöntäjiä.
4. Hyödynnä positiivista luottorekisteriä
Mikäli olet lyhentänyt velkoja säännöllisesti, varmista, että omat tietosi positiivisessa rekisterissä ovat oikein. Näin lainanantaja näkee reaaliajassa nykyisen maksukykysi.
5. Valitse omaan tilanteeseen sopivin lainanantaja
Lainaa kannattaa hakea omaan tarpeeseen oikeasta paikasta. Pienillä tuloilla kannattaa hakea vain maltillista lainaa tai kääntyä Takuusäätiön puoleen.
Useat hylätyt lainahakemukset voivat näkyä negatiivisesti pankkien järjestelmissä. Hakemukset kannattaakin kohdentaa erityisesti tahoihin, jotka palvelevat maksuhäiriöisiä.
Tänä päivänä maksuhäiriömerkintä ei ole este lainan saamiselle, mutta vaatii hakijalta aktiivisuutta, vastuullisuutta ja ennen kaikkea läpinäkyvyyttä omien raha-asioiden suhteen.
Varo huijauksia – näin tunnistat epäluotettavan lainanantajan
Haastavassa rahatilanteessa, kuten maksuhäiriömerkinnän saaneena tai ulosotossa tulee olla erityisen tarkkana, sillä etenkin epätoivoiset lainanottajat ovat huijausten ensisijaisia kohteita.
Vilpilliset toimijat ja epäluotettavat lainanantajat hyödyntävät usein kiirettä ja ihmisten hätää tarjoamalla esimerkiksi lainoja, joiden ehdot ovat aivan liian hyviä.
Epäluotettavat lainanantajat tunnistaa yleensä kuluista, joita ne vaativat ennen lainan myöntämistä. Laillinen lainanantaja ei koskaan pyydä rahaa, käsittelykuluja tai vakuutusmaksuja etukäteen, eikä vaadi avaamaan maksullista lainatiliä ennen lainan myöntämistä.
Luottoyhtiön mainostama ”laina joka myönnetään kaikille” on myös merkki huijauksesta, jos lainaa luvataan pikavippien muodossa luottotiedottomille.
Hälytyskellojen tulisi soida viimeistään silloin, jos näitä maksuja pyydetään suorittamaan tilisiirtona ulkomaille tai kryptovaluutalla. Myös painostava viestintä tai epämääräiset verkkosivustot, ilman yhteystietoja tai virallista Y-tunnusta, ovat selkeä hälytysmerkki, ettei toiminta ole luotettavaa.
Luotettavat toimijat, kuten Plus1 tai Bluestep Bank, vähentävät aina mahdolliset palkkiot suoraan lainasummasta tai osana lainan kuukausierää.
Suomessa toimivat lailliset lainanantajat noudattavat aina Suomen lakia ja niiden toimintaa valvoo Finanssivalvonta. Myös luotettavat ulkomaiset lainanantajat on aina lisensoitu kunkin maan viranomaisen mukaan.
Lainaluotsi.fissä on kaikki lainat vertailussa, joten tutustu vaihtoehtoihin kaikessa rauhassa.
Lainaa maksuhäiriöiselle – Usein kysytyt kysymykset (FAQ)
Mikä on varma laina maksuhäiriöiselle?
Varmaa lainaa maksuhäiriöiselle ei ole olemassa, mutta parhaat lainamahdollisuudet tarjoavat Plus1 kaltaiset yksityiset lainapalvelut.
Onko nopea laina maksuhäiriöiselle mahdollista?
Nopea laina maksuhäiriöiselle ei ole realistinen. Laina voidaan myöntää vain velkojen poismaksuun, mikä ei ole ohitse päivässä tai edes kahdessa.
Mikä on paras pieni laina maksuhäiriöiselle?
Paras pieni laina maksuhäiriöiselle on Takuusäätiön pienlaina, koska se on suunniteltu nimenomaan talouden tervehdyttämiseen.
Onko 1000e laina maksuhäiriöiselle mahdollista?
Periaatteessa 1000e laina maksuhäiriöiselle on mahdollista saada esimerkiksi Takuusäätiön kautta.
Mikä vakuudellinen laina maksuhäiriöiselle on luotettavin?
Luotettavin laina maksuhäiriöiselle on Bluestep Bank, joka mahdollistaa isommatkin lainasummat silloin, kun lainalle on antaa reaalivakuus.
Tuomas on toinen Lainaluotsin perustajista, sarjayrittäjä ja asuntosijoittaja, jolla on yli 10 vuoden kokemus rahoitusalalta, kansainvälisestä kaupasta ja digimarkkinoinnista.
Tuomas on ollut mukana rakentamassa useita suosittuja mediasivustoja niin Suomessa kuin ulkomailla ja hänen erityisosaamistaan ovat kuluttajaluotot. Tuomakselle lainamarkkinat ovat tuttua kenttää jo yli kymmenen vuoden ajalta.