Laina joka myönnetään kaikille ei ole mahdollinen vuonna 2026. Lainanmyöntämisen minimikriteerit kiristyvät jatkuvasti, ja yhä harvempi saa hyväksytyn lainapäätöksen.
Kilpailuta laina, joka myönnetään kaikille vähintään 20-vuotiaille, joilla on puhtaat luottotiedot, säännölliset tulot ja hyvä talouden tasapaino.
”Laina joka myönnetään kaikille” ehdot täyttäneille:
- Puhtaat luottotiedot vaaditaan
- Uusi laina ei saa aiheuttaa ylivelkaantumista
- Säännölliset tulot (palkka, eläke)
- Vähintään 20 vuoden ikä
- Hakija täyttää muutkin pankin asettamat vaatimukset
Laina joka myönnetään kaikille: 10 vaihtoehtoa
Listasimme 10 vaihtoehtoa hakea lainaa, vaikka varmaa tarjousta eivät nämäkään palvelut pysty lupaamaan.
- Kilpailuttaa 20 pankkia
- Suomalainen palvelu
- Jopa 300 000 asiakasta
Lisätietoja Omalaina
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Kyllä
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Ei
- Suomen laajin lainavertailu
- Tavoittaa yli 30 pankkia
- Korko alk. 4%
Lisätietoja Sortter
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Kyllä
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Kyllä
- Ilman luottotietoja Ei
- Kilpailuttaa 25 pankkia
- Vakuuksilla tai ilman
- Trustpilotissa 4,8 arvosana
Lisätietoja Unolaina
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Kyllä
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Ei
- Jopa 10–15 lainatarjousta
- Lainanvälittäjä Norjasta
- Nopea lainahakemus
Lisätietoja Digitalfinans
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Kyllä
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Ei
- Vippi 25-500€
- Laina ilman liitteitä
- Maksuaika 30–90 vrk
Lisätietoja Minunraha
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Ei
- Lainojen kilpailutus Ei
- Rahat heti tilille Kyllä
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Ei
- Joustoluotto ja kertalaina
- Vakuudeton yrityslaina
- Myös 18-vuotiaille
Lisätietoja Saldo.com
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Ei
- Lainojen kilpailutus Ei
- Rahat heti tilille Kyllä
- Yrityslainat Kyllä
- Ilman luottotietoja Ei
- Tavoitat yli 20 pankkia
- Ei sitoumuksia
- Aidosti suomalainen
Lisätietoja Rahalaitos
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Kyllä
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Ei
- Kilpailuta lainat ja vakuutukset
- Vuodesta 1999 lähtien
- Suosittu SME-yrityslaina
Lisätietoja Zmarta
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Kyllä
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Kyllä
- Ilman luottotietoja Ei
- Lainaa 25-500€
- Hakemus 5 minuutissa
- Rahat tilille nopeasti
Lisätietoja Cashday
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Ei
- Lainojen kilpailutus Ei
- Rahat heti tilille Kyllä
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Ei
- Joustoluotto 4 000€ asti
- 2,5 miljoonaa asiakasta
- Suomalaislähtöinen palvelu
Lisätietoja Ferratum
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Ei
- Lainojen kilpailutus Ei
- Rahat heti tilille Kyllä
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Ei
Mitä tarkoittaa “laina joka myönnetään kaikille”?
Puhekielessä “laina joka myönnetään kaikille” tarkoittaa vakuudetonta lainaa, jonka hyväksymisprosentti on hieman korkeampi kuin yksittäisestä pankista haettuna. Käytännössä se tarkoittaa lainojen kilpailuttamista (yksi hakemus = useita pankkeja).
Laina, joka myönnetään kaikille joilla on edellytykset saada lainaa, ei ole arkipäivää 2026. Pankin tai lainapalvelun silmissä hyvälle lainahakijalle voidaan myöntää rahoitusta ilman vakuuksia. Pieni laina vaatii myös moitteettoman historian.
Laina maksuhäiriöiselle ei kuvasta suuren hyväksymisprosentin lainoja. Laina myönnetään tiukoin reunaehdoin, usein vakuudellisena tai yhteisvastuullisen kanssa pelkästään velkojen uudelleen järjestelyyn.
Lainan myöntämisen perusperiaatteet
Kaikissa lainoissa (etenkin vakuudettomissa) on samoja periaatteita, vaikka jokainen pankki tekeekin lainapäätöksen itsenäisesti. Suomen laissa kuitenkin kielletään lainanhakijan ylivelkaannuttaminen eli pankin pitää noudattaa “hyvää luotonantotapaa” – hakija ei saa olla ulosotossa.
Pelkästään tämän takia ”laina kaikille” on termin suorassa merkityksessä mahdoton.
Kerromme seuraavaksi tarkemmin lainan myöntämisen perusperiaatteista.
Perustana ovat kuitenkin:
- Puhtaat luottotiedot
- Vakuudet
- Lainan takaisinmaksukyky
- Muut pankin asettamat vaatimukset
Tutustu myös: Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa
Luottotiedot ja lainan myöntäminen
Vielä ennen maailmanlaajuista pandemiaa lainaa pystyi saamaan ilman luottotietoja hyvämaineisiltakin pankeilta. Hyvin nopeasti asiaan tuli muutos, kun korkokattoa kiristettiin ja suomalaisten talous meni huonompaan suuntaan.
Nykyään ilman luottotietoja ei saa vakuudetonta lainaa. Tähän ei ole toistaiseksi poikkeuksia yhdenkään lainanmyöntäjän toimesta.
Esimerkiksi Ilta-Sanomat uutisoi, että lähes 400 000 suomalaisella oli maksuhäiriömerkintä vuoden 2024 lopussa. Samalla suomalaisten ulosottovelka on kasvanut lähes 6 miljardiin euroon = kaikille ei voida myöntää lainaa.
Vakuudet ja niiden rooli lainassa
Vakuuksien rooli on tärkeä, koska silloin pankin luottotappionriski pienenee. Täydellisessä maailmassa laina joka myönnetään kaikille toteutuisi varmaankin vakuudellisena lainatuotteena.
Esimerkki: henkilö X hakee 20 000 euron lainaa pankista ja vakuudeksi on tarjota velaton kaksio Jätkäsaaresta, jonka arvo on 300 000 euroa. Pankilla ei ole tällaisessa tilanteessa isoa riskiä jäädä tappiolle.
Lainan takaisinmaksukyky
Laina pitää saada maksettua pankille takaisin, vaikka vakuudet olisi parhaat mahdolliset. Käytännössä se rajaa lainojen ulkopuolelle:
- Työttömät työnhakijat
- Opiskelijat
- Pienituloiset eläkeläiset
- Osa-aikaiset työntekijät (pienet tulot)
On loogista, ettei 1 500 euron nettotuloilla saa lainaa, jonka kuukausittainen maksuerä on 700–800 euroa. Lainanhakijalle pitää jäädä riittävästi rahaa normaalin elämän ja yllättävien kulujen kattamiseksi.
Muut lainanmyöntämisen kriteerit
Kuten alussa jo mainitsimme, lainaa kaikille minimikriteerien täyttäville on mahdollinen – kriteereissä on vain paljon vaihtelua lainapalveluiden välillä.
Osa lainapalveluista ja pankeista voi edellyttää 25 vuoden ikää ja 15 000 euron vuosituloja, kun toisesta paikasta 18-vuotias saa lainan opiskelijana. Alla on muutama konkreettinen esimerkki lainanmyöntämisen minimikriteereistä:
Bank Norwegianin minimikriteerit:
- Vähintään 23 vuoden ikä
- Ei maksuhäiriömerkintöjä
- Suomen väestörekisterissä viimeiset 36 kuukautta
- Säännölliset tulot (palkka tai eläke)
Neolainan minimikriteerit:
- 18-70-vuotias
- Suomen kansalainen tai Suomessa vakituisesti asuva
- Puhtaat luottotiedot
Laina joka myönnetään kaikille – entä hankalissa tilanteissa?
Laina joka myönnetään kaikille maksuhäiriömerkinnöistä huolimatta ei ole mahdollinen. Asuntovakuuden kanssa maksuhäiriömerkinnät tai ulosotto eivät välttämättä ole esteitä (esim. järjestelylaina).
Yrityslaina ilman luottotietoja hyväksytään todennäköisemmin, kunhan yrityksen talous on kunnossa. Se tarkoittaa muun muassa riittävää liikevaihtoa, hyvää luottoluokitusta ja suomalaista y-tunnusta.
Ei ole kuitenkaan realistista ajatella, että laina joka myönnetään kaikille yrityksille onnistuisi 100-prosentin varmuudella.
Riskit ja erityishuomiot
Mikäli hakija on menettänyt luottotiedot, on se merkki ainakin hetkellisesti huonosta taloustilanteesta. On ymmärrettävää, ettei pankki halua myöntää rahoitusta kyseiselle henkilölle.
Laina, joka myönnetään kaikille menetetyistä luottotiedoista huolimatta olisi riski muun muassa näiden syiden takia:
- Lainanhakija ei välttämättä saa maksettua uutta lainaa takaisin pankille
- Lainarahojen käyttötarkoitus olisi usein nettipelaaminen
- Velkakierre todennäköisesti pahentuisi
Lisäksi nykyinen korkokatto olisi pakko poistaa → ei 15% korolla uskalleta myöntää lainaa luottotiedottomille. Mikäli korkokatto poistettaisiin, olisi se taas väylä takavuosien pikavippien kaltaiseen koronkiskontaan.
Vakuudeton laina, joka myönnetään kaikille
Suurimmalla osalla suomalaisista ei ole antaa velatonta asuntoa vakuudeksi, jolloin laina ilman vakuuksia nousee esille. Kaikille myönnettävää vakuudetonta lainaa ei ole, mutta erityisesti pienlainoissa on kohtuulliset hyväksymisprosentit.
Esimerkiksi sivustomme kautta vain murto-osa Bluestep Bankin hakemuksista hyväksytään, kun taas Neolainalla ja CashDaylla isompi määrä hakemuksista menee läpi (hakemukset, joissa minimikriteerit täytetään).
Mutta kuten meidänkin tilastot osoittavat, laina joka myönnetään kaikille minimikriteerien täyttäville ei toteudu noin 40–50% hakemuksista. Silloin pankki katsoo, että kokonaiskuva hakijasta ei ole riittävän hyvällä tasolla.
Vakuudettoman lainan ehdot
- Vähintään 18 vuoden ikä, mutta joskus vaatimus 24–25 vuotta
- Puhtaat luottotiedot (aina)
- Vakituinen osoite Suomessa / suomalainen hetu
- Säännölliset tulot, mutta tulotasossa on paljon vaihtelua
- Ei liikaa aikaisempaa velkaa
- Haettu lainasumma on realistinen suhteessa tuloihin
Miten vakuudet vaikuttavat lainan saamiseen?
Vakuudet vaikuttavan lainan saamiseen merkittävästi – silloin hakijan tulee täyttää yleensä ikävaatimus (oltava myös vakituinen osoite Suomessa). Lisäksi tulot tulee olla sellaiset, että lainan kuukausimaksun pystyy hoitamaan.
Kysy vakuudellisesta lainasta tarjous omasta kotipankistasi.
Miksi “laina joka myönnetään kaikille” ei ole realistinen?
Kaikille myönnettävä laina ei ole realistinen näistä syistä:
- Kenenkään suomalaisen elämäntilanne ei ole täysin identtinen keskenään
- Suomen lainsäädäntö ei tue kaikille lainaamista
- Pankit tekisivät liikaa huonoja sopimuksia
- Velkakierteiden määrä kasvaisi entisestään Suomessa
- Lainarahalla eläminen ei ole optimaalista pitkällä tähtäimellä
Ihan ensimmäisenä lainsäädäntöä pitäisi muuttaa, jos markkinoille haluttaisiin kaikille myönnettävä laina. Onneksi niin ei tule tapahtumaan, päinvastoin – lakeja kiristetään tasaiseen tahtiin esimerkiksi maksimikorkojen osalta.
Tutustu myös: Miksi en saa lainaa
Lisääntynyt velkaantuminen
Lisääntynyt velkaantuminen on yleisimpiä syitä, miksi kaikille myönnettävä laina ei aina toteudu kriteerienkään täyttämisen jälkeen. Tällaisissa tilanteissa lainojen yhdistäminen nousee esille – ei uutta lainaa, mutta parempi taloudellinen tilanne.
Lainaa kaikille aikaisempien velkojen yhdistelyyn ei paperilla heikennä hakijan taloudellista tilannetta. Kun vanhat velat maksetaan pois, se yleensä parantaa hakijan taloudellista asemaan.
Korkeammat korot ja kustannukset
Mitä kevyemmällä kädellä vakuudettomia lainoja myönnetään, sitä korkeampia korkoja ja muita kuluja pitää periä. Korko on se, millä pankki kompensoi riskejään.
Pienten lainojen vuosikorot olivat takavuosina 50% luokkaa. Tuosta vielä muutama vuosi taaksepäin, niin vuosikorot olivat tuhansia prosentteja (jopa 1000%).
Nykyään vuosikorko on harvoin paljoakaan yli 30%, mikä selittää sitä, ettei lainaa saa nykyään yhtä helposti kuin ennen.
Lainojen vastuullinen myöntäminen
Vastuullinen luotonanto on isossa roolissa, eikä kaikille myönnettävä laina ole sen takia mahdollinen. Esimerkiksi 20 000 euron vuosituloilla ei ole mahdollista saada lainaa vakuudettomana 50 000 euroa. Se ei olisi vastuullista toimintaa.
Vastuullisuus pätee myös lainojen kappalemäärään, usein 5–6 pientä lainaa on yläraja. Silloin voi hakea yhdistelylainaa, muttei enää uutta pientä kulutusluottoa vastuullisuuden nimissä.
Tutustu myös: Paljonko lainaa voi saada
Yhteenveto: onko olemassa kaikille myönnettävää lainaa?
Puhekielen “laina joka myönnetään kaikille” olisi äärimmäisen huono idea. Onneksi sellaista lainaa ei ole, jonka jokainen halukas saisi, koska Suomen laki estää sen.
Esimerkiksi ylivelkaantuminen on oikeasti vakava asia. Se on usein sidoksissa moniin muihinkin ongelmiin, kuten peliongelmaan.
Laina, joka myönnetään kaikille kriteerien täyttäville on kuitenkin mahdollinen. Useiden pankkien kautta voi hakea lainaa ilman vakuuksia pienilläkin tuloilla ja vähintään 20 vuoden iällä.
Jarno on toinen Lainaluotsin perustajista ja pitkän linjan talousammattilainen. Jarnolla on taustaa lukuisista tunnetuista rahoituslaitoksista sekä kotimaisista fintech-startupeista. Hän on koulutukseltaan KTM ja erikoistunut kuluttajarahoitukseen sekä luottoriskiarviointiin.
Jarno seuraa herkeämättä lainamarkkinoiden kehitystä ja hänen erityisvahvuuksiaan ovat monimutkaisten korkorakenteiden ymmärtäminen, lainaehdot ja pankkien kilpailuttaminen.