Kilpailuta laina, joka myönnetään kaikille vähintään 18-vuotiaille, joilla on puhtaat luottotiedot, säännölliset tulot ja hyvä talouden tasapaino. Listasimme 5 varminta vaihtoehtoa saada lainaa korkealla hyväksymisprosentilla.
Laina joka myönnetään kaikille kriteerit:
✅Puhtaat luottotiedot vaaditaan
✅Uusi laina ei saa aiheuttaa ylivelkaantumista
✅Säännölliset tulot (palkka, eläke)
✅Vähintään 18 vuoden ikä
✅Hakija täyttää muutkin pankin asettamat vaatimukset
Laina joka myönnetään kaikille: 5 varminta vaihtoehtoa
Laina on taloudellinen taakka. Haethan lainaa vain sen verran, kun pystyt maksamaan takaisin. Voimme saada komissiota linkkiemme kautta myönnetyistä lainoista, mutta suosituksemme perustuvat aina Jarnon ja Tuomaksen omakohtaisiin kokemuksiin.
Mitä tarkoittaa “laina joka myönnetään kaikille”?
Puhekielessä “laina joka myönnetään kaikille” tarkoittaa vakuudetonta lainaa, jonka saa kaikki halukkaat. Käytännössä sellaistahan ei ole, eli Lainaluotsi.fin tiimi tarkoittaa tuolla lainaa, jossa hyväksymisprosentti on korkea (min. 80%).
Laina, joka myönnetään kaikille joilla on edellytykset saada lainaa, on arkipäivää vuonna 2026. Pankin tai lainapalvelun silmissä hyvälle lainahakijalle voidaan myöntää jopa 70 000 euroa rahoitusta ilman vakuuksia, vaikka pieni laina onkin todennäköisempi.
Laina maksuhäiriöiselle ei kuvasta suuren hyväksymisprosentin lainoja. Laina myönnetään tiukoin reunaehdoin, usein vakuudellisena tai yhteisvastuullisen kanssa.
“Laina joka myönnetään kaikille lainanmyöntämisen kriteerien täyttäneille irtoaa kaikkein varmimmalla prosentilla lainanvälittäjän kautta – suositukseni on Omalaina tai Sortter.”
Lainan myöntämisen perusperiaatteet
Kaikissa lainoissa (etenkin vakuudettomissa) on samoja periaatteita, vaikka jokainen pankki tekeekin lainapäätöksen itsenäisesti. Suomen laissa kuitenkin kielletään lainanhakijan ylivelkaannuttaminen eli pankin pitää noudattaa “hyvää luotonantotapaa” – hakija ei saa olla ulosotossa.
Pelkästään tämän laina kaikille on termin suorassa merkityksessä mahdoton – lainahakijoita kun on jokaiseen lähtöön.
Kerromme seuraavaksi tarkemmin lainan myöntämisen perusperiaatteista. Perustana ovat kuitenkin:
- Puhtaat luottotiedot
- Vakuudet
- Lainan takaisinmaksukyky
- Muut pankin asettamat vaatimukset
ℹ️Tutustu myös: Mikä pankki myöntää helpoiten lainaa
Luottotiedot ja lainan myöntäminen
Vielä ennen maailmanlaajuista pandemiaa lainaa pystyi saamaan ilman luottotietoja hyvämaineisiltakin pankeilta (esim. Svea). Hyvinkin nopeasti asiaan tuli muutos, kun korkokattoa kiristettiin ja suomalaisten talous meni huonompaan suuntaan.
Nykyään ilman luottotietoja ei saa vakuudetonta lainaa. Tähän ei ole toistaiseksi poikkeuksia yhdenkään lainanmyöntäjän toimesta.
Esimerkiksi Ilta-Sanomat uutisoi, että lähes 400 000 suomalaisella oli maksuhäiriömerkintä vuoden 2024 lopussa. Samalla suomalaisten ulosottovelka on kasvanut lähes 6 miljardiin euroon – näiden tilastojen pohjalta kaikille ei voida myöntää lainaa.
Vakuudet ja niiden rooli lainassa
Vakuuksien rooli on sinänsä tärkeä, koska silloin pankin luottotappionriski pienenee jopa olemattomaan. Kokemustemme mukaan laina joka myönnetään kaikille toteutuu lähes poikkeuksetta, jos vakuusasiat ovat kunnossa.
Esimerkki: luottotiedoton hakee 20 000 euron lainaa pankista ja vakuudeksi on tarjota velaton kaksio Jätkäsaaresta, jonka arvo on 300 000 euroa. Pankilla ei ole tällaisessa tilanteessa riskiä jäädä nuolemaan näppejään.
Lainan takaisinmaksukyky
Laina pitää kuitenkin saada maksettua pankille takaisin, vaikka vakuudet olisi parhaat mahdolliset. Käytännössä se rajaa lainojen ulkopuolelle:
- Työttömät työnhakijat
- Opiskelijat
- Jotkut eläkeläiset
- Osa-aikaiset työntekijät (pienet tulot)
Toki pienituloinenkin voi saada lainaa vakuuksilla tai ilman vakuuksia. Silloin lainasumma ja laina-aika ovat ratkaisevia tekijöitä.
On loogista, ettei 1 500 euron nettotuloilla saa lainaa, jonka kuukausittainen maksuerä on vaikkapa 700–800 euroa. Lainanhakijalle pitää jäädä riittävästi rahaa normaalin elämän ja yllättävien kulujen kattamiseksi.
Muut lainanmyöntämisen kriteerit
Kuten alussa jo mainitsimme, lainaa kaikille minimikriteerien täyttäville on mahdollinen – kriteereissä on vain paljon vaihtelua lainapalveluiden välillä.
Osa lainapalveluista ja pankeista voi edellyttää 25 vuoden ikää ja 15 000 euron vuosituloja, kun toisesta paikasta 18-vuotias saa lainan opiskelijana. Alla on muutama konkreettinen esimerkki lainanmyöntämisen minimikriteereistä:
Bank Norwegianin minimikriteerit:
✅Vähintään 23 vuoden ikä
✅Ei maksuhäiriömerkintöjä
✅Suomen väestörekisterissä viimeiset 36 kuukautta
✅Säännölliset tulot (palkka tai eläke)
Neolainan minimikriteerit:
✅18-70-vuotias
✅Suomen kansalainen tai Suomessa vakituisesti asuva
✅Puhtaat luottotiedot
» Lue Bank Norwegian arvostelu
Laina joka myönnetään kaikille – myös ilman luottotietoja?
Laina joka myönnetään kaikille maksuhäiriömerkinnöistä huolimatta ei ole mahdollinen, jos lainalle ei ole tarjota vakuuksia. Vakuuksien kanssa maksuhäiriömerkinnät tai ulosotto eivät välttämättä ole esteitä (esim. järjestelylaina).
Kokemustemme mukaan yrityslaina ilman luottotietoja on vieläkin helpommin saatavissa, kunhan yrityksen paperit ovat kunnossa. Se tarkoittaa muun muassa riittävää liikevaihtoa, hyvää luottoluokitusta ja suomalaista y-tunnusta.
Ei ole kuitenkaan realistista ajatella, että laina joka myönnetään kaikille yrityksille onnistuisi 100-prosentin varmuudella. Olemme kuitenkin huomanneet, että CrediNordin kautta lainaa saa hyvinkin korkealla prosentilla kun minimiehdot täyttää.
Riskit ja erityishuomiot
Mikäli suomalainen on menettänyt luottotiedot, on se enemmän tai vähemmän merkki ainakin hetkellisesti huonosta taloustilanteesta. On ymmärrettävää, ettei pankki halua myöntää rahoitusta kyseiselle henkilölle.
Laina, joka myönnetään kaikille menetetyistä luottotiedoista huolimatta olisi riski muun muassa näiden syiden takia:
❌Lainanhakija ei välttämättä saa maksettua uutta lainaa takaisin pankille
❌Lainarahojen käyttötarkoitus olisi usein nettipelaaminen
❌Velkakierre todennäköisesti pahentuisi
Lisäksi nykyinen korkokatto olisi pakko poistaa → ei 15% korolla uskalleta myöntää lainaa luottotiedottomille. Mikäli korkokatto poistettaisiin, olisi se taas väylä takavuosien pikavippien kaltaiseen koronkiskontaan.
Vakuudeton laina, joka myönnetään kaikille
Suurimmalla osalla suomalaisista ei ole antaa velatonta asuntoa vakuudeksi, jolloin laina ilman vakuuksia nousee esille. Kaikille myönnettävää vakuudetonta lainaa ei ole, mutta erityisesti pienlainoissa on korkeat hyväksymisprosentit.
Esimerkiksi Lainaluotsi.fi-sivuston kautta vain murto-osa Bluestep Bankin hakemuksista hyväksytään, kun taas Neolainalla ja CashDaylla yli 80% hakemuksista menee läpi (hakemukset, joissa minimikriteerit täytetään).
Mutta kuten meidänkin tilastot osoittavat, laina joka myönnetään kaikille minimikriteerien täyttäville ei toteudu noin 20% hakemuksista. Silloin pankki katsoo, että kokonaiskuva hakijasta ei ole riittävän hyvällä tasolla.
Vakuudettoman lainan ehdot
- Vähintään 18 vuoden ikä, mutta joskus vaatimus 24–25 vuotta
- Puhtaat luottotiedot (aina)
- Vakituinen osoite Suomessa / suomalainen hetu
- Säännölliset tulot, mutta tulotasossa on paljon vaihtelua
- Ei liikaa aikaisempaa velkaa
- Haettu lainasumma on realistinen suhteessa tuloihin
Miten vakuudet vaikuttavat lainan saamiseen?
Vakuudet vaikuttavan lainan saamiseen merkittävästi – silloin hakijan tulee täyttää yleensä ikävaatimus (oltava myös Suomen kansalainen). Lisäksi tulot tulee olla sellaiset, että lainan kuukausimaksun pystyy hoitamaan.
Paperilla “huono” lainanhakija voi saada vakuudettoman lainan alhaisella korolla, jos lainan taustalle on antaa vaikkapa se kaksio Jätkäsaaresta. Kysy vakuudellisesta lainasta tarjous omasta kotipankistasi.
Miksi “laina joka myönnetään kaikille” ei ole realistinen?
Kaikille myönnettävä laina ei ole realistinen näistä syistä:
- Kenenkään suomalaisen elämäntilanne ei ole täysin identtinen keskenään
- Suomen lainsäädäntö ei tue sitä (tällä hetkellä)
- Pankit tekisivät liikaa huonoja sopimuksia
- Velkakierteiden määrä kasvaisi entisestään Suomessa
- Lainarahalla eläminen ei ole optimaalista pitkällä tähtäimellä
Ihan ensimmäisenä lainsäädäntöä pitäisi muuttaa, jos markkinoille haluttaisiin kaikille myönnettävä laina. Onneksi niin ei tule tapahtumaan, päinvastoin – lakeja kiristetään tasaiseen tahtiin esimerkiksi maksimikorkojen osalta.
ℹ️Tutustu myös: Miksi en saa lainaa
Lisääntynyt velkaantuminen
Lisääntynyt velkaantuminen on yleisimpiä syitä, miksi kaikille myönnettävä laina ei aina toteudu kriteerienkään täyttämisen jälkeen. Tällaisissa tilanteissa lainojen yhdistäminen ratkaisee ongelman – ei uutta lainaa, mutta parempi taloudellinen tilanne.
Lainaa kaikille aikaisempien velkojen yhdistelyyn ei siis heikennä hakijan taloudellista tilannetta. Kun vanhat velat maksetaan pois, se yleensä parantaa hakijan taloudellista asemaan suorastaan eksponentiaalisesti.
Korkeammat korot ja kustannukset
Mitä kevyemmällä kädellä vakuudettomia lainoja myönnetään, sitä korkeampia korkoja ja muita kuluja pitää periä. Korko on se, millä pankki kompensoi riskejään – koska mitään reaalivakuutta ei ole liiketoiminnan turvana.
Muistamme ajan noin kymmenen vuotta sitten, kun pienten lainojen vuosikorot olivat aina 50% luokkaa. Tuosta vielä muutama vuosi taaksepäin, niin vuosikorot olivat tuhansia prosentteja (jopa 10 000%).
Nykyään vuosikorko on harvoin paljoakaan yli 20%, mikä selittää sitä, ettei lainaa saa nykyään yhtä helposti kuin ennen.
Lainojen vastuullinen myöntäminen
Vastuullinen luotonanto on myös isossa roolissa, eikä kaikille myönnettävä laina ole sen takia mahdollinen. Esimerkiksi 20 000 euron vuosituloilla ei ole mahdollista saada lainaa vakuudettomana 50 000 euroa – se ei olisi vastuullista toimintaa.
Vastuullisuus pätee myös lainojen kappalemäärään. Asiantuntijamme Jarno muistaa pankkiajoiltaan, että 5–6 pientä lainaa on yläraja. Silloin voi saada yhdistelylainaa, muttei enää uutta pientä kulutusluottoa vastuullisuuden nimissä.
ℹ️Tutustu myös: Paljonko lainaa voi saada
Yhteenveto: Lainaluotsin mielipide kaikille myönnettävästä lainasta
Asiantuntijoidemme mielestä puhekielen “laina joka myönnetään kaikille” olisi äärimmäisen huono idea. Joskus on parempi, että joku muu päättää sinun asioista – yleensä kiitos seisoo kuitenkin jälkeenpäin.
Esimerkiksi ylivelkaantuminen on oikeasti vakavana asia. Se on usein sidoksissa moniin muihinkin ongelmiin, kuten peliongelmaan.
Meidän mielestämme laina, joka myönnetään kaikille kriteerien täyttäville on kuitenkin hyvä ja realistinen asia. Meidänkin kumppaneiden kautta voi hakea lainaa ilman vakuuksia pienilläkin tuloilla ja vähintään 18 vuoden iällä.
Tuomaksen ja Jarnon terveiset: “Emme voi luvata lainaa kaikille, mutta jos oikeasti tarvitset lainaa, niin muista kilpailutus ja pyri maksamaan velka pois mahdollisimman nopeasti.”
Jarno on toinen Lainaluotsin perustajista ja pitkän linjan talousammattilainen. Jarnolla on taustaa lukuisista tunnetuista rahoituslaitoksista sekä kotimaisista fintech-startupeista. Hän on koulutukseltaan KTM ja erikoistunut kuluttajarahoitukseen sekä luottoriskiarviointiin.
Jarno seuraa herkeämättä lainamarkkinoiden kehitystä ja hänen erityisvahvuuksiaan ovat monimutkaisten korkorakenteiden ymmärtäminen, lainaehdot ja pankkien kilpailuttaminen.