Velkajärjestely 2026: kenelle, kuinka kauan ja miten haetaan?
Velkajärjestely voi olla ratkaisu henkilölle, joka ei pysty maksamaan velkoja takaisin. Se tarkoittaa uutta sopimusta maksuohjelmasta, joka sisältää osan velkojen maksusta ja osa mitätöidään.
Velkajärjestely laina ei kuitenkaan ole aina paras vaihtoehto, koska sillä on suora vaikutus elämänlaatuun sekä luottotietoihin. Tämän takia kannattaakin perehtyä huolella sekä velkajärjestelyihin että vaihtoehtoisiin ratkaisuihin ennen hakemusta.
Lainaluotsin opas käsittelee muun muassa:
- velkajärjestely käsittelyaika
- ulosoton keskeyttäminen
- maksuvaran laskenta
- velkajärjestely kokemuksia 2026.
Velkajärjestely vai yhdistelylaina maksuhäiriöiselle?
Tässä on kaksi luotettavaa lainapalvelua, jotka voivat myöntää lainaa maksuhäiriöiselle velkojen uudelleenjärjestelyyn. Plus1 ja Bluestep ovat kaupallisia lainapalveluita.
- Vain vakuudellista lainaa
- Asuntolaina tai velkojen yhdistely
- Ilman luottotietoja
Lisätietoja Bluestep
- Ilman vakuuksia Ei
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Ei
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Kyllä
- Yhdistelylaina maksuhäiriöiselle
- Jopa 30 000€ asti
- Uusi palvelu Suomessa
Lisätietoja Plus1
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Ei
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Kyllä
Mikä on velkajärjestely?
Velkajärjestely on käräjäoikeuden määräämä järjestely, jossa ylivelkaantuneen henkilön velat järjestellään maksuvaran mukaiseksi maksuohjelmaksi. Tyypillisesti maksuohjelma kestää 3–5 vuotta. Tämän jälkeen velat annetaan anteeksi.
Velkajärjestelyn virallinen nimi on yksityishenkilön velkajärjestely (velkajärjestelylaki 57/1993). Velkajärjestelyn myöntämisestä päättää käräjäoikeus. Talous- ja velkaneuvonta auttaa hakemuksen tekemisessä täysin ilmaiseksi.
Esimerkkinä voi olla 30 000 euron velka, ja maksuvaraa on 150 euroa kuukaudessa. Näiden pohjalta luodaan maksuohjelma viideksi vuodeksi, joten maksettavaa kertyy 9 000 euroa. Loput 21 000 euroa annetaan anteeksi.
Kuka voi päästä velkajärjestelyyn?
Velkajärjestelyn kelvollisuus on määritelty laissa:
- Maksukyvyttömyys on ilmeinen. Velkoja ei pystytä maksamaan kohtuullisessa ajassa omilla tuloilla.
- Syy velkaantumiseen on tilapäinen tai hyväksyttävä. Näitä syitä ovat työttömyys, sairaus, avioero ja yritystoiminnan lopettaminen. Näitä ei ole ylenpalttinen kulutus tai uhkapelaaminen.
- Hakija on yrittänyt selvitä veloista omin toimin ja neuvoteltu velkojien kanssa.
- Velkajärjestely on kohtuullinen kaikkien osapuolten kannalta.
- Aiempaa velkajärjestelyä ei ole meneillään tai ja viimeisestä on vähintään 10 vuotta.
Velkajärjestelyjen hakemuksen hylätään usein.
Vuosittain käräjäoikeus saa noin 4 000 hakemusta ja näistä 80 % myönnetään. Joskus hylätyt hakemukset hyväksytään, jos hakemusta korjataan hieman tarvittavilla tavoilla.
Lainojen vertailu ei tässä tilanteessa tuo lisäarvoa, koska velkajärjestelyn kriteerit ja ehdot ovat kaikille samat.
Velkajärjestelyn vaiheet
Velkajärjestelyhakemuksen vaiheet ovat vastaavanlaiset:
- Ota yhteys talous- ja velkaneuvontaan. Tämä tapahtuu osoitteessa oikeuspalveluvirasto.fi.
- Neuvonta kartoittaa taloudellisen tilanteen, velat ja tulot. Tyypillisestä tähän otetaan huomioon rahaliikenne 2–6 kuukautta ennen hakemusta.
- Selvitys vapaaehtoisesta velkajärjestelystä velkojien kanssa ennen hakemusta. Tätä kutsutaan sovinnoksi.
- Velkajärjestelyhakemus käräjäoikeuteen. Hakemuksen virallinen nimi on lomake OK4.
- Tämän jälkeen tapahtuu käräjäoikeuden käsittely, velkojakokous ja mahdollinen selvittäjän nimeäminen. Tähän kuluu tyypillisesti 6-12 kuukautta.
- Kun maksuohjelma on vahvistettu, maksuvelvollisuus alkaa.
Kokonaisuudessaan käsittelyaika on tyypillisesti 3–12 kuukautta hakemuksen teosta. Maksuohjelma on normaalisti 5 vuotta, mutta se voi olla mitä vain 3 ja 10 vuoden välillä.
Velkajärjestely vai vapaaehtoinen velkajärjestely?
Virallinen velkajärjestely ja vapaaehtoinen velkajärjestely johtavat samaan asiaan, mutta reitti on hieman erilainen.
Velkajärjestely vaatii käräjäoikeuden päätöksen ja velkojien vastustus ohitetaan. Vapaaehtoista velkajärjestelyä ei ratkaista oikeudessa, vaan se vaatii kaikkien velkojien suostumuksen.
Velkajärjestely ei ole ainoa vaihtoehto. Voit myös tehdä hakemuksen Takuusäätiölle, joka voi auttaa velkaongelmissa. Toinen on järjestelylaina, joka yhdistää monta pientä lainaa yhdeksi vaihtoehdoksi. Tämä voi laskea lainojen korkoa.
Maksuvara ja maksuohjelma
Miten velkajärjestely maksuvara lasketaan tai velkajärjestely kuukausierä? Maksuvara lasketaan ottamalla huomioon nettotulot, josta vähennetään välttämättömät elinkustannukset, asumisen kulut ja muut välttämättömät kulut.
Oikeusministeriön yleiset arviot elinkustannuksille ovat:
- Yksin asuva henkilö noin 800 euroa kuukaudessa.
- Avoparit noin 1400 euroa kuukaudessa.
- Lapset lisäävät kustannuksia.
Esimerkiksi 2500 euroa nettotulona, tästä vähennetään 800 euron elinkustannukset, 900 euron asuminen ja 200 euron muut kustannukset. Täten maksuvara on 600 euroa kuukaudessa. Viiden vuoden maksuohjelmassa tämä tarkoittaa yhteensä 36 000 euron maksua.
Velkajärjestely laskuri tai lainalaskuri voivat auttaa, jos haluat laskea mahdollisen summan ennen hakemista.
Huomaathan, että maksuvaraa tarkistetaan vuosittain. Jos tulot nousevat yli määrätyn rajan, saatat joutua maksamaan lisämaksuja. Tätä kutsutaan nimellä lisäsuoritusvelvollisuus.
Velkajärjestely ja ulosotto
Ulosotto velkajärjestely vaikuttavat toisiinsa. Ulosotto keskeytyy automaattisesti velkajärjestelyn hakemuksen käsittelyn ajaksi, kun talous- ja velkaneuvonta ovat käynnistyneet. Käräjäoikeudelta voidaan hakea väliaikaista kieltoa sivustolta tuomioistuimet.fi.
Maksuohjelman vahvistamisen jälkeen ulosotto loppuu.
Velkajärjestely ulosotto ovat kuin kolikon kaksi puolta. Ulosotto tarkoittaa velkojan laillista oikeutta periä, kun taas velkajärjestely on velallisen kuluttajan laillinen oikeus järjestellä velat. Näin voi velkajärjestely ulosoton keskeytys olla ratkaisu joissakin tapauksissa.
Asunnon säilyttäminen velkajärjestelyssä
Onko mahdollista saada asunnon säästävä velkajärjestely? Tämä on mahdollista riippuen tilanteesta.
Oma asunto voidaan säilyttää näissä tilanteissa:
- Asunto on välttämätön ja kohtuullinen huomioiden perheen koko.
- Maksuvara kattaa asuntolainan maksut ja muut velkojen osuude.
- Asunnon arvo ei ylitä kohtuullista. Tämä riippuu tietenkin oikeuden tulkinnasta.
Muissa tapauksissa asunto saatetaan realisoida ja tämän tuotto käytetään velkojen maksuun.
Velkajärjestelyn maksuhäiriömerkintä
Velkajärjestelyhakemus itsessään aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän. Merkintä pysyy koko maksuohjelman keston ja 2 vuotta päätöksen jälkeen.
Käytännössä merkintä on 5-7 vuotta lainan saamisen esteenä. Jos mietit miksi en saa lainaa, tämä voikin olla syynä.
Ohjelman aikana ei voi saada uusia velkoja, koska muutoin ohjelma raukee. Ohjelman jälkeen merkintä poistetaan automaattisesti. Tämä onnistuu vuonna 2022 käyttöön otetun uuden lain ja puhtaiden luottotietojen takaisin.
Saat siis kyllä luottotiedot takaisin, mutta niiden menettäminen moneksi vuodeksi on tärkeä syy siihen, miksi velkajärjestely kannattaa olla viimeinen vaihtoehto.
Vaihtoehdot ennen velkajärjestelyä
Koska luottotiedot menetetään velkajärjestelyn ajaksi, on hyvä idea miettiä muita vaihtoehtoja ennen hakemuksen tekemistä. Katso alta neljä eri vaihtoehtoa:
- Sovinto velkojien kanssa. Sovinto voi esimerkiksi tehdä lainan kohtuullistamisesta, pidennetystä maksuajasta ja korkojen leikkauksesta.
- Järjestelylaina, eli yksi matalakorkoinen laina yhdistää monet lainat ja korvaa useita korkeakorkoisia lainoja.
- Takuusäätiön takaus järjestelylainalle. Tämä voi olla vaihtoehto, kun tarvitset lainaa ilman luottotietoja.
- Talous- ja velkaneuvonta, joka on ilmainen palvelu ja se auttaa muiden polkujen kanssa.
Velkajärjestely on oikeussäädäntö, mutta muut vaihtoehdot ovat markkinaehtoisia. Jos markkinaehtoiset vaihtoehto eivät toimi enää, velkajärjestely on mahdollisuus.
Velkalinja voi auttaa sinua, jos et tiedä mistä aloittaa velkojen selvittämisen kanssa.
Kokemuksia velkajärjestelystä 2026
Yksityishenkilön velkajärjestely kokemuksia riippuu hyvin paljon aina tietystä tilanteesta. Me voimme kertoa realistisesti yleisiä velkajärjestely kokemuksia tekemällä yhteenvedon Oikeuspalveluviraston vuosi raporteista, jotka sisältävät sekä tilastoja että tutkimustyötä.
Yleisiä velkajärjestely kokemuksia:
- Käsittelyaika on 6–12 kuukautta ennen maksuohjelman vahvistamista. Lisäksi valmisteluissa saattaa kestää 3–6 kuukautta, mikä onnistuu Talous- ja velkaneuvonnan avulla.
- Maksuohjelman aikana et voi ottaa uusia velkoja ja menot ovat hyvin tiukasti budjetoitu. Lisäksi työllistyminen palkitaan, mutta tämä saattaa tarkoittaa lisämaksuja velkaantuneelle.
- Asunnon säilyttäminen onnistuu jos maksuvara riittää ja asunto on kohtuullinen.
- Tyypillisesti noin 70-80 % veloista annetaan anteeksi ohjelman jälkeen.
Velkajärjestely – Usein kysytyt kysymykset (FAQ)
Kuka voi päästä velkajärjestelyyn?
Päästäksesi velkajärjestelyyn sinun tilanteesi arvioidaan velkaantumisen syyn ja maksu mahdollisuuden kannalta.
Milloin ei pääse velkajärjestelyyn?
Jos velkaantumisen syy on yli kulutus tai uhkapelaaminen, et pääse velkajärjestelyyn.
Millä perusteella velkajärjestely myönnetään?
Velkajärjestely myönnetään maksuvaran ja hakijan henkilökohtaisen tilanteen perusteella.
Milloin kannattaa hakea velkajärjestelyyn?
Velkajärjestelyä kannattaa hakea, jos muut eivät vaihtoehdot eivät sovi. Suosittelemme perehtymään muihin vaihtoehtoihin ennen velkajärjestelyn hakemista.
Miten kauan velkajärjestely kestää?
Velkajärjestely kestää 3–10 vuotta, ja keskimäärin se on 5 vuotta.
Kuinka paljon velkajärjestely maksaa?
Itse käsittely on ilmainen. Neuvonta on myös ilmaista, ja vain oikeudenkäyntikulut käräjäoikeudessa jää maksettavaksi. Tyypillisesti nämäkin ovat 0 euroa, koska talous- ja velkaneuvonta auttavat huolehtimaan niistä.
Mitä velkajärjestelyn jälkeen?
Velkajärjestelyn jälkeen saat luottotiedot takaisin, jos kaikki rästissä olevat velat ja maksut on hoidettu pois.
Jarno on toinen Lainaluotsin perustajista ja pitkän linjan talousammattilainen. Jarnolla on taustaa lukuisista tunnetuista rahoituslaitoksista sekä kotimaisista fintech-startupeista. Hän on koulutukseltaan KTM ja erikoistunut kuluttajarahoitukseen sekä luottoriskiarviointiin.
Jarno seuraa herkeämättä lainamarkkinoiden kehitystä ja hänen erityisvahvuuksiaan ovat monimutkaisten korkorakenteiden ymmärtäminen, lainaehdot ja pankkien kilpailuttaminen.