Paras lainojen yhdistäminen – Yhdistelylaina kokemuksia 2026
Lainojen yhdistäminen voi edesauttaa talouden tasapainottamisessa ja korkokulujen alentamisessa. Paras yhdistelylaina tuo aina rahallista säästöä; jos nykyiset lainat ovat edullisempia, ei lainojen yhdistäminen kannata.
Tätä lainojen yhdistäminen tarkoittaa:
- Uusi laina haetaan vanhojen lainojen pois maksamiseen.
- Yhdistelylaina on samansuuruinen kuin nykyiset velat.
- Uutta ”käyttörahaa” ei jää.
- Lainojen yhdistäminen ei ole varma tae säästöstä; muista vertailla lainat perusteellisesti.
Lue tältä sivulta yhdistelylaina kokemuksia 2026. Alla on listattuna useita lainanvälittäjiä, joiden kautta paras lainojen yhdistäminen perustuu pankkien kilpailuttamiseen.
Paras yhdistelylaina (Elokuu 2026)
Edes paras yhdistelylaina ei ole 100% lupaus halvemmasta lainasta. Vertaile lainatarjouksen todellista vuosikorkoa sekä lainan kokonaiskustannusta nykyisiin lainoihisi.
- Suomen laajin lainavertailu
- Tavoittaa yli 30 pankkia
- Korko alk. 4%
Lisätietoja Sortter
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Kyllä
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Kyllä
- Ilman luottotietoja Ei
- Yhdistelylaina maksuhäiriöiselle
- Jopa 30 000€ asti
- Uusi palvelu Suomessa
Lisätietoja Plus1
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Ei
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Kyllä
- Tavoitat yli 20 pankkia
- Ei sitoumuksia
- Aidosti suomalainen
Lisätietoja Rahalaitos
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Kyllä
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Ei
- Kilpailuttaa 20 pankkia
- Suomalainen palvelu
- Jopa 300 000 asiakasta
Lisätietoja Omalaina
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Kyllä
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Ei
- Vain vakuudellista lainaa
- Asuntolaina tai velkojen yhdistely
- Ilman luottotietoja
Lisätietoja Bluestep
- Ilman vakuuksia Ei
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Ei
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Kyllä
- Kilpailuta 20 pankkia
- Norjalainen lainanvälittäjä
- Yli 30 000 hakemusta/kk
Lisätietoja Axolaina
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Kyllä
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Ei
- Korko max. 10%
- Lainaa jopa 70 000€
- Suosittu vaihtoehto yhteislainalle
Lisätietoja Kattokorko.fi
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Kyllä
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Ei
- Jopa 25 pankin kilpailutus
- Aidosti suomalainen
- 16 vuoden kokemus
Lisätietoja Etua
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Kyllä
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Ei
- Jopa 10–15 lainatarjousta
- Lainanvälittäjä Norjasta
- Nopea lainahakemus
Lisätietoja Digitalfinans
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Kyllä
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Ei
- Kulutusluotto 70 000€ asti
- Suomalainen palvelu
- Yli 20 yhteistyöpankkia
Lisätietoja Banken
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Kyllä
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Ei
- Lähes 400 000 asiakasta
- Kilpailuttaa pankit
- Suomalainen lainanvälittäjä
Lisätietoja Lendella
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Kyllä
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Ei
- Ilman luottotietoja Ei
- Kilpailuta laina 70 000€ asti
- Myös yrityslainat
- Nopea hakemus
Lisätietoja Haenyt.fi
- Ilman vakuuksia Kyllä
- Yhdistelylaina Kyllä
- Lainojen kilpailutus Kyllä
- Rahat heti tilille Ei
- Yrityslainat Kyllä
- Ilman luottotietoja Ei
Mikä on yhdistelylaina?
Yhdistelylaina on vakuudeton kulutusluotto, jonka suuruus vastaa lainanhakijan aikaisempia velkoja. Yhdistelylaina maksaa pois vanhat luotot. Jatkossa maksat vain yhden lainan korot ja kulut.
Yhdistelylainan summa tarkoitetaan kattamaan olemassa olevat velat eurolleen, eikä ylimääräistä pääomaa siirry hakijan pankkitilille.
Jos yhdisteltävä lainasumma on korkea, lainapalvelu maksaa velat suoraan velkojille. Pienemmissä lainoissa lainanhakija hoitaa yleensä itse vanhojen velkojen poismaksun.
Pankit arvostavat velkojen yhdistämistä, jonka ansiosta lainaa pienellä korolla voi saada todennäköisimmin yhdistelemällä vanhoja lainoja sekä osamaksuja.
Kulutusluottojen yhdistäminen
Kulutusluottojen yhdistäminen tarkoittaa, että uudella lainalla yhdistellään ne luotot, jotka määritellään vakuudettomiksi kuluttajaluotoiksi.
Tämä pitää sisällään:
- Kulutusluotot
- Vakuudettomat autolainat
- Pikavipit
- Luottokortit
Kulutusluottojen yhdistäminen tarkoittaa kuitenkin käytännössä, että yhdistelylainalla maksetaan pois 2–3 isompaa luottoa. Jos sinulla on esimerkiksi 3 000 euron laina sekä 2 000 euron, 10 000 euron ja 15 000 euron kulutusluotot, haet 30 000 euron yhdistelylainaa.
Mikäli pieniä luottoja ja osamaksuja on useita kymmeniä, vaihtuu yhdistelylaina lähes aina järjestelylainaksi. Silloin kulutusluottojen ohella yhdistellään muitakin velkoja.
Lainaluotsi.fin kumppaneiden kautta kulutusluottojen yhdistäminen onnistuu jopa 70 000 euroon asti vakuudettomana. Voit laskea yhdistelylainan säästön lainalaskurillamme, niin tiedät kuinka paljon voit säästää verrattuna nykyisiin erillisiin lainoihisi.
Varaudu siihen, että kaikkein suurimpiin yhdistelylainoihin edellytetään yhteisvastuullista hakijaa.
Miten lainojen yhdistäminen toimii?
Lainojen yhdistäminen alkaa nykytilanteen (velat ja niiden korot) kartoittamisesta. Sen jälkeen haetaan yhdistelylainaa, vertaillaan tarjouksia ja optimaalisessa tilanteessa hyväksytään halvin yhdistelylaina.
Paras lainojen yhdistäminen toimii näin:
- Laske kaikkien vakuudettomien lainojesi (pikavipit, kulutusluotot, osamaksut) yhteissumma, esimerkiksi 25 000 euroa.
- Siirry hakemaan yhdistelylainaa..
- Hae lainaa täsmälleen 25 000 eurolla.
- Ilmoita lainahakemukseen kaikki aikaisemmat velkasi ja merkitse erikseen, mitkä luotot haluat yhdistää uudella lainalla.
- Lähetä hakemus.
- Valitse paras yhdistelylaina ja suorita prosessi loppuun valitsemasi pankin kanssa.
Prosessi on ohitse keskimäärin 1–2 arkipäivässä, eli et saa lainaa heti tilille.
On erittäin tärkeää ilmoittaa myös ne velat, joita ei halua yhdistää. Esimerkiksi auto-, opinto- ja asuntolainat sekä luottokortit pitää ilmoittaa hakemuksella.
Kun olet saanut yhdistelylainan, yleinen kehotus on lainan kilpailuttamista pari kertaa vuodessa, jotta korko pysyy ajankohtaan oikeana.
Kuinka paljon halvin yhdistelylaina voi tuoda säästöjä?
Lainojen yhdistäminen voi saavuttaa yli 1 000€/kk säästöä, jos aikaisempien lainojen todellinen vuosikorko on korkea. Säästö on realistinen, kun yhdistellään vähintään 20 000€ edestä kalliita pikavippejä.
Alle 10 000€ lainasummilla kuukausittainen säästö asettuu tyypillisesti 300–400€ välille. Tämä tarkoittaa, että vuositasolla säästöä kertyy 3 600–4 800€.
Lainojen yhdistämisen tuoma säästö perustuu kalliisiin lainanhoitokuluihin. Suomen kuluttajansuojalain mukaan jokaisesta luotosta saa periä enintään 150€/vuosi muita kuluja kuin korkoa. Kymmenen lainan yhdistely poistaa 1 500€ edestä vuotuisia hallinnointikuluja.
Laske vieläkin tarkemmin yhdistelylainan tuomat säästöt korkoa korolle -laskurilla.
Yhdistä lainat vertailu – 3 suosittua vaihtoehtoa
Meidän yhdistä lainat vertailu käydään kolmen suosituimman lainapalvelun välillä. Nyt parhaiksi vaihtoehdoiksi nousivat Omalaina, Rahalaitos ja CrediNord.
1. Omalaina – Lainojen yhdistäminen 70 000€ asti
Omalainan automatisoitu kilpailutusjärjestelmä on tehokas vaihtoehto yhdistelylainan löytämiseen. Jopa 60% Omalainan 300 000 tyytyväisestä asiakkaasta on käyttänyt palvelua velkojen yhdistämiseen.
2. Rahalaitos – Yhdistelylaina 70 000€ asti
Rahalaitos kilpailuttaa yhdistelylainat 20 pankin välillä. Parhaat hakijat saavat yleensä tarjouksia 5,0–7,0% korolla, kun taas halvin yhdistelylaina 4,19% korolla edellyttää usein kahta yhteishakijaa.
3. CrediNord – Yrityslainojen yhdistäminen 10 miljoonaan euroon asti
CrediNord on ensisijaisesti yrityslainojen kilpailuttaja, joka tarjoaa myös yhdistelylainoja kuluttajille. CrediNordin yrityslainojen yhdistämisen maksimisumma on 10 miljoonaa euroa (vakuudella) ja 250 000 euroa (ilman vakuuksia).
Lainojen yhdistäminen kokemuksia 2026
Kävimme lukemassa lainojen yhdistäminen kokemuksia Suomi24-foorumeilta ja suurimmilta uutissivustoilta. Yhdistelylaina kokemukset 2026 vahvistavat prosessin yksinkertaisuuden ja usein myös rahallisen säästön.
Suomalaisten paras yhdistelylaina kokemuksia lukiessa lainanvälittäjät nousevat esille. Eli lainanvälittäjä (esim. Sortter) kilpailuttaa halvimmat yhdistelylainat ja se tarkoittaa mahdollisuutta reiluun tarjouksen.
Muista kuitenkin, ettei lainojen yhdistäminen ole automaatio halvemmasta lainasta. Lue yhdistelylaina kokemuksia, vertaile tarjouksia ja käytä oma aikasi päätöksen tekemiseen.
Lue lisää yhdistelylaina kokemuksia 2026 Suomi24:stä ja Iltalehdestä.
Paras yhdistelylaina kokemuksia
Keräsimme alle paras yhdistelylaina kokemuksia Lainaluotsi.fin lukijoilta. Kokemukset ovat aitoja aidoilta ihmisiltä, käytämme kuvituskuvia yksityisyyden suojaamiseksi.
Lainaluotsi.fin asiantuntijat – Paras lainojen yhdistäminen kokemuksia 2026
Paras lainojen yhdistäminen tuottaa karkeasti sanottuna 90% tilanteissa säästöä. Jos vanhat vakuudettomat lainat yhdistää yhdeksi uudeksi isommaksi lainaksi, kulut harvoin nousevat.
Kymmenien vuosien ajalta meillä on vain positiivisia yhdistelylaina kokemuksia. Ainoastaan valtion takaamia lainoja ja vakuudellisia lainoja – kuten opintolainaa ja autorahoitusta – ei kannata yhdistää.
“Suurin kuukausittainen säästö minkä olen nähnyt on 1 457 euroa, kun helsinkiläismies sai 50 000 euron yhdistelylainan kuuden (6) aikaisemman velan yhdistämiseksi.”
“Minun tekee aina pahaa katsoa, kun näen suomalaisen maksavan useita luottoja päällekkäin. Kuluttajansuojalain mukaisissa lainanhoitokuluissa säästää yli 1 500 euroa vuodessa, jos yhdistää kymmenen pienlainaansa.”
Miten hakea yhdistelylainaa netistä?
Yhdistelylainan hakuprosessi onnistuu helposti ja nopeasti lainanvälittäjän kautta.
Hae yhdistelylainaa näin:
- Siirry Lainaluotsin valitseman lainanvälittäjän verkkosivulle käyttämällä sivun yläosan vertailulinkkejä.
- Täytä lainahakemus ilmoittaen tarkasti kaikki yhdistettävät ja yhdistämättömät velat.
- Odota lainatarjouksia, jotka saapuvat tyypillisesti 1–5 minuutin kuluessa.
- Vertaile ja valitse tarjouksista halvin yhdistelylaina todellisen vuosikoron perusteella (tai hylkää kaikki tarjoukset).
- Allekirjoita digitaalinen luottosopimus pankkitunnuksilla.
- Suorita prosessi loppuun valitsemasi pankin kanssa.
Yhdistelylainan hakeminen ei sido sinua allekirjoittamaan sopimusta. Jos et säästä, voit hylätä kaikki tarjoukset.
Lainojen yhdistämiseen ei suositella perinteistä pankkineuvottelua tiskillä. Lainanvälittäjä kilpailuttaa yli 20 rahoituslaitosta samanaikaisesti, jolloin saat tilastollisesti edullisemman tarjouksen kuin yhden pankin kautta.
Edullinen yhdistelylaina löytyy kilpailuttamalla
Yhdistä lainat edullisesti käyttämällä lainanvälittäjää. Silloin sinun ei tarvitse kilpailuttaa useita pankkeja, vaan kaikki työ tehdään automaattisesti puolestasi. Vertaile tarjoukset, emme voi suoraan luvata edullisinta lainaa.
On myös mahdollista kilpailuttaa pankkeja yksitellen. Kokeile vähintään 3–4 pankin kilpailuttamista, jotta saat yhdistelylainan mahdollisimman alhaisella korolla.
Kokemustemme mukaan lähes poikkeuksetta yhdistä lainat pienin korko löytyy jonkun lainanvälittäjän avustuksella. Alla on vertailu Suomen suosituimmista lainanvälittäjistä, jotka ovat meidänkin tiimin ehdottomia suosikkeja.
Halvin lainojen yhdistäminen 2026 näiltä palveluita:
| Rahalaitos | Sortter | Omalaina | |
| Yhdistelylainaa | 500–70 000€ | 1 000–70 000€ | 500–70 000€ |
| Korko | alk. 4,19% | alk. 4,00% | alk. 4,19% |
| Ilman vakuuksia | Kyllä | Kyllä | Kyllä |
| Yrityslaina | Kyllä | Kyllä | Ei |
| Kilpailuta lainat | Kyllä | Kyllä | Kyllä |
| Yhteistyöpankit | 23 | 21 | 23 |
| Lainanmaksu | 2–72 tuntia | 2–72 tuntia | 2–72 tuntia |
| Kotimaa | Suomi | Suomi | Suomi |
| Meidän arvosana | 4.9 | 4.9 | 4.9 |
*Taulukon tiedot tarkistettiin ja päivitettiin viimeksi 6.8.2026 (tarkastaja: Jarno Virtanen).
Mikä on halvin yhdistelylaina 2026?
Halvin yhdistelylaina löydetään tilastollisesti todennäköisimmin Sortterin kautta, jossa nimelliskorko alkaa 4,00 %:sta. On kuitenkin hakijasta kiinni, millaisella korolla lainaa tarjontaan, vai tarjontaanko ollenkaan.
Halvin yhdistelylaina löytyy yleensä näin:
- Hae lainaa velkojen yhdistelyyn välittäjän (esim. Sortter ja Omalaina) kautta.
- Pyri hankkimaan lainaan yhteisvastuullinen.
- Hae vain niin suurta lainaa, kun tarvitset velkojen yhdistelyyn.
Poikkeuksellisesti halvin laina voi löytyä myös suoraan pankilta (esim. Morrow Bank), joka on tunnettu suurten lainasummien tarjoamisesta parhaille hakijoille.
Alla on muutamia lainapalveluita, joiden kautta lukijamme ovat saaneet usein edullista yhdistelylainaa aikaisempien velkojen yhdistelyyn.
Löydä halvin yhdistelylaina – 5 tärkeää vinkkiä
Halvin yhdistelylaina voi löytyä näiden vinkkien kautta:
- Käytä lainanvälittäjää – lainojen yhdistäminen kannattaa tehdä automaattisen kilpailutuksen kautta. Yksi hakemus, useita tarjouksia. Lainojen yhdistelylaina pankista on todella harvoin edullisin vaihtoehto.
- Yhdistä vain vakuudettomat velat – korkea todellinen vuosikorko (jopa 20 %) tekee näiden velkojen yhdistämisestä usein kannattavaa. Älä yhdistä opinto- tai asuntolainoja, joiden nimelliskorko on lähellä 1 %:a
- Ole rehellinen – yhdistä lainat yhdeksi kokonaisuudeksi, mutta muista ilmoittaa lainahakemuksella myös muut velkasi (eli nekin, joita et yhdistä). Tietojen pimittäminen voi vaikuttaa negatiivisesti lainapäätökseen.
- Hae yhdistelylainaa yhdessä – yhdistä lainat halvin korko muodostuu lähes aina kahdelle lainanhakijalle. Silloin rahoituslaitoksella on pienet riskit jäädä tappiolle, eli lainaa voidaan myöntää edullisesti.
- Kilpailuta yhdistelylaina säännöllisesti (2x vuodessa) – uusi yhdistelylainan kilpailutus mahdollistaa matalamman koron saamisen markkinakorkojen laskiessa, mikä lisää säästöäsi entisestään
Yhdistä lainat edullisesti yllä olevia vinkkejä hyödyntäen.
Haluamme kuitenkin painottaa, että lainapalvelut ja rahoituslaitokset määrittelevät koron aina tapauskohtaisesti. Lainan hakeminen ei onneksi maksa mitään, joten voit halutessasi kokeilla, millaisella korolla saisit yhdistelylainaa.
Halvin yhdistelylaina & todellinen vuosikorko (TVK)
Todellinen vuosikorko (TVK) määrittelee lainan kokonaiskustannuksen, riippumatta nimelliskorosta. TVK sisältää luottokoron, viitekoron, lainan avausmaksun ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut.
Lainaluotsin asiantuntijat neuvovat tarkistamaan aina TVK:n ja lainan kokonaiskustannuksen, koska ne ovat tärkeimpiä mittareita lainan edullisuudelle verrattuna pelkkään pankin marginaaliin.
Halvin yhdistelylaina on vakuudettomana 5-6% todellisella vuosikorolla.
Kuinka pitkällä laina-ajalla matalakorkoinen yhdistelylaina myönnetään?
Matalakorkoinen yhdistelylaina myönnetään yleensä 5–12 vuoden maksuajalla. Kumppaneidemme kautta voit kuitenkin hakea lainaa jopa 20 vuoden laina-ajalla.
Pidempi laina-aika lisää lainan kokonaiskustannuksia (enemmän korkoa maksuun). Kuitenkin, jos lainasta peritään kiinteitä kuukausittaisia tilinhoitokuluja, todellinen vuosikorko (TVK) alenee pidemmällä laina-ajalla.
Alla on kolme esimerkkiä 10 000 euron lainasta (nimelliskorko 10% ja TVK 10,47%):
- Yhdistelylaina A: Laina-aika 2 vuotta = kuukausierä on 461,45€/kk, lainan kokonaiskustannus on 11 074,78€.
- Yhdistelylaina B: Laina-aika 5 vuotta = kuukausierä on 212,47€/kk, lainan kokonaiskustannus on 12 748,23€.
- Yhdistelylaina C: Laina-aika 10 vuotta = kuukausierä on 132,15€/kk, lainan kokonaiskustannus on 15 858,09€.
Mistä yhdistelylaina kannattaa ottaa?
Valitse velkojen yhdistelylaina aina halvimman todellisen vuosikoron perusteella, joka löydetään tehokkaimmin kilpailutuksen ja vertailun kautta.
- Lainanvälittäjät (Sortter, Omalaina): hae lainaa lainanvälittäjän kautta, sillä he kilpailuttavat yli 20 pankkia puolestasi, jolloin tilastollinen todennäköisyys edullisimman yhdistelylainan saamiseen on korkein. Perinteiset Suomi-pankit tarjoavat harvoin halvinta yhdistelylainaa.
- Yrittäjät (CrediNord): Yrittäjille suosituin vaihtoehto on CrediNord, joka tarjoaa erikoistuneita rahoitusratkaisuja. CrediNord on asiantuntija yhdistelylainoissa, laskurahoituksessa ja yrityslimiiteissä. Yritysten velkoja voi yhdistää jopa miljoonien eurojen edestä.
Vakuudellinen yhdistelylaina
Vakuudellinen yhdistelylaina kuluttajille haetaan yleensä omasta kotipankista. Pankki voi hyödyntää silloin käyttämääsi reaalivakuutta, jolloin halvin yhdistelylaina on 2-3% korolla.
Jos luottotietosi ovat menneet, järjestelylaina kannattaa kokemuksemme mukaan hakea Bluestepiltä. Bluestep myöntää lainaa vakuutta vastaan velkojen uudelleen järjestelyyn, kun oma kotipankkisi hylkää hakemuksen.
Yhdistelylaina pankista vai rahoituslaitokselta?
Pankit tarjoavat yleensä vakuudellista yhdistelylainaa (esim. asunnon tai kiinteistön vakuudella), kun taas rahoituslaitokset ja välittäjät tarjoavat pääasiassa vakuudetonta kulutusluottoa.
Jos sinulla on velatonta reaalivakuutta, hae lainaa pankista. Tällöin nimelliskorko voi olla jopa 1–2 %:n välissä.
Mikäli reaalivakuutta ei ole, hae vakuudetonta yhdistelylainaa rahoituslaitoksilta tai lainanvälittäjältä. Näin saat lainaa velkojen yhdistämiseen alimmillaan 4,00 %:n korolla. Lainaluotsi puoltaa lainojen yhdistelyä vakuudettomalla kulutusluotolla aina 70 000 euroon asti.
Yhdistelylaina pankista
Yhdistelylaina pankista on paras vaihtoehto koron osalta, mutta lainan saaminen vaatii reaalivakuuden. Lainaluotsin tiimi rohkaisee kysymään tarjouksen omasta kotipankista. Jos yhdistelylainaa ei myönnetä, turvaudu netissä toimiviin rahoituslaitoksiin.
Suomi-pankkien tarjoamat vaihtoehdot:
- Osuuspankki – OP Tarkkaluotto 30 000 euroon asti, edellyttää OP:n asiakkuutta ja yhteydenottoa lähimpään konttoriin.
- Nordea – Yhdistelylaina myönnetään joustoluottona, joka on Nordean myöntämä vakuudeton kulutusluotto (= ei oikea yhdistelylaina).
- S-Pankki – yhdistelylaina pankista 50 000 euroon asti, mutta S-Pankin asiakkuus sekä S-Pankin käyttötili ovat pakollisia.
Muista myös, että perinteiset kivijalkapankit eivät myönnä yhdistelylainaa niille, joilla on merkintöjä luottotiedoissa.
Yhdistelylaina pankista kokemuksia
Kokosimme alle muutamia yhdistelylaina pankista kokemuksia keskustelufoorumeilta. Jätä omat kommentit tämän artikkelin lopussa, jos sinulla on omakohtaisia kokemuksia.
- “Melkein ainut mahollisuus lainojen yhdistelyyn, taitaa olla omasta pankista otettu tarpeeksi iso laina, jolla saa maksettua kaikki pois.” –fgdgdgdgrrrrrrrr, Suomi24
- “Ei tässä maailmantilanteessa saa mistään järkevällä korolla lainaa. Omasta pankista voi tietysti kokeilla jos on laittaa esim. asunto vakuudeksi.” –Joneed, Reddit
- “Yhdistelin äskettäin turhat kulutusluotot omaan pankkiin vakuudelliseksi lainaksi. Kannattaa hakea, jos vakuuksia löytyy.” –Vierailija, Vauva.fi
- “Pankit ei rahoita pikavippiyhtiöiden toimintaa enää. Turha on mennä kyselemään, jos tiliotteessasi näkyy pikavippejä.” –1+6, Suomi24
Lainojen yhdistäminen – hyödyt ja haitat
Hyödyt
- Potentiaalinen rahallinen säästö koroissa ja kuluissa
- Taloudenhallinnan helpottuminen (yksi laina usean velan sijaan)
- Lainahakemus on turvallinen
- Yhdistelylainaa 500–70 000€ väliltä
- Reaalivakuuksia ei vaadita
- Yhdistelylainaa voi hakea kaikki yli 18-vuotiaat
Haitat
- Kokonaiskustannukset nousevat, jos valitset liian pitkän takaisinmaksuajan
- Yhdistelylaina ei ole varma tae rahan säästämisestä
Yhdistelylainan avulla saatavat hyödyt
Tärkein hyöty on rahallinen säästö, joka toteutuu parhaassa yhdistelylainassa. Esimerkiksi 4–5 pikavipin yhdistäminen voi säästää satoja euroja kuukaudessa koroissa. Lisäksi Suomen lainanhoitokulujen katto (150 €/laina/vuosi) ansiosta säästö ylimääräisistä kuluista on noin 1 000 euroa vuodessa, kun yhdistät kalliit pienlainat.
Toinen hyöty on taloudenhallinnan helpottuminen, koska yhtä lainaa on helpompi hoitaa. Kysymysten herätessä sinun tarvitsee asioida vain yhden luottolaitoksen kanssa.
Yhdistelylainan saaminen on mahdollista kaikille täysi-ikäisille, joilla on puhtaat luottotiedot. On tilastollisesti harvinaista, että useiden velkojen yhdistäminen ei toisi rahallista säästöä, vaikka mahdollista sekin on.
Yhdistelylainasta mahdollisesti koituvat haitat
Yhdistelylainasta koituu harvoin negatiivisia seurauksia. Jos hylkäät lainatarjouksen, joka ei tuo säästöä vanhoihin velkoihin verrattuna, et ole tehnyt huonoa taloudellista päätöstä.
Yhdistelylainan suurin riski on maksuajan pidentäminen. Vaikka kuukausierä laskisi, pidempi laina-aika kasvattaa maksettavan koron kokonaissummaa verrattuna siihen, että olisit maksanut vanhat velat lyhyemmässä ajassa.
Älä ota lainaa huviksesi. Yhdistelylainassa et saa uutta rahaa nykyisen velkataakkasi päälle. Lainan hakeminen on väline velkojen hallintaan, ei lisävelkaantumiseen.
Miksi vertailla vakuudettomat yhdistelylainat Lainaluotsi.fin avulla?
Vaikka varma yhdistelylaina on utopistinen ajatus, kumppaneidemme kautta on hyväksytty yli 3 340 lainahakemusta velkojen yhdistelyyn.
Lainaluotsi.fi on avoimuuteen sitoutunut vertailusivusto, joka esittelee yli 20 rahoituslaitoksen tarjonnan. Emme ohjaa sinua valitsemaan tiettyä paikkaa, vaan annamme sinulle tiedot päätöksen tekemiseen.
Lainaluotsin kulmakivet:
- Julkaisemme asialliset kommentit (risut ja ruusut), mikä lisää lainavertailun läpinäkyvyyttä.
- Olemme laatineet rehelliset arvostelut yhdistelylainoja tarjoavista palveluista sekä lainanvälittäjistä.
Kuka voi saada yhdistelylainan?
Vakuudettoman yhdistelylainan hakemiselle ei ole nykyään tiettyjä vaatimuksia. Voit hakea yhdistelylainaa, kun seuraavat ehdot täyttyvät:
- Olet vähintään 18-vuotias.
- Sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot.
- Luottotietosi ovat puhtaat.
- Sinulla on suomalainen henkilöturvatunnus ja pankkitili.
Kun lähetät lainahakemuksen välittäjän kautta, yli 20 pankkia ja rahoituslaitosta käsittelee sen. Jotkin laitokset hylkäävät hakemuksen, mutta osa voi tarjota edullista yhdistelylainaa.
Lainojen yhdistämistä kannattaa edes harkita, sillä yhdistelylainan hakeminen ei sido sinua mihinkään.
Yhdistelylaina pienillä tuloilla
Yhdistelylaina pienillä tuloilla on mahdollinen, kunhan haettava summa ei riko hyvää luotonantotapaa.
Alan karkea ohjenuora: Vakuudetonta lainaa saa olla enintään vuosittaisten bruttotulojen verran. Esimerkiksi 1 500 euron kuukausituloilla yhdistelylainan maksimisumma asettuu noin 18 000 euroon.
Rahoituslaitoksilla ei usein ole minimitulovaatimusta. Vaikka saisit palkka- tai eläketuloja vain 500–600 euroa kuukaudessa, kannattaa sinun harkita yhdistelylainan hakemista. Tarjous saattaa silti olla edullisempi kuin nykyiset velkasi.
Yhdistelylainaa pienillä tuloilla:
Lainojen yhdistäminen rinnakkaishakijan kanssa
Lainojen yhdistäminen rinnakkaishakijan kanssa on usein kannattavaa. Laina rinnakkaishakijan kanssa on lähes poikkeuksetta avain parhaisiin lainaehtoihin ja alhaisimpaan nimelliskorkoon.
Kanssahakija vaikuttaa suoraan lainan riskiprofiiliin. Pankki pienentää riskiä jakamalla vastuun kahden hakijan kesken, jolloin se myöntää lainaa mielellään jopa 50 000 euron summille.
Jos mahdollista, hae yhdistelylainaa kumppanin, puolison tai perheenjäsenen kanssa. Näin löytyy paras lainojen yhdistäminen melkein suurimmassa osassa tapauksia.
Yhdistelylainaa rinnakkaishakijan kanssa:
Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu?
Lainojen yhdistäminen ei onnistu aina suurissa lainasummissa. Lainanhakija voi kuitenkin parantaa mahdollisuuksiaan noudattamalla tiettyjä ohjeita.
Lainojen yhdistäminen ei onnistu yleensä näistä syistä:
- Lainasumma on liian suuri: Pyri kiertämään hylkäysperuste ottamalla lainalle yhteisvastuullinen hakija (esim. puoliso tai vanhempi).
- Muiden velkojen ilmoittamatta jättäminen: Jos kaikkia velkoja ei ilmoiteta, lainahakemus hylätään heti epärehellisyyden takia.
- Toistuvat hakemukset: Lainapalvelut rajoittavat uusien hakemusten tekemistä. Jos sinulla on aikaisempi lainahakemus 30 päivän sisällä, uusi hakemus hylätään automaattisesti.
Olemme nähneet kymmeniä kertoja, että hylkäys johtuu näistä syistä. Toivoa on hylätystä päätöksestä huolimatta.
Lisäksi maksamattomat velat tai ulosotto ovat suoria syitä lainahakemuksen hylkäämiselle.
Yhdistelylaina ylivelkaantuneelle ja luottotiedottomalle
Yhdistelylaina luottotiedottomalle tai ylivelkaantuneelle onnistuu usein vain erikoisratkaisuilla:
Bluestep Bank – Järjestelylaina
Bluestepin järjestelylaina myönnetään useammin kuin vakuudellinen laina. Bluestep on erikoistunut myöntämään vakuudellista lainaa asiakkaille, joilla on maksuhäiriömerkintä tai jotka eivät saa apua perinteisistä pankeista.
“Bluestepin slogan on ‘Tervetuloa sellaisena kuin olet’, mikä kuvastaa palvelun luonnetta erittäin hyvin – kaikki voivat hakea lainaa vakuutta vastaan.”
Uudistetun luottotietolain mukaan maksuhäiriömerkinnät poistuvat 30 päivässä, kun rästit on kuitattu. Vain kuukauden jälkeen on mahdollista saada normaali yhdistelylaina esimerkiksi Omalainan kautta.
Yhdistä lainoja sillä ajatuksella, ettet ota jatkossa enää uusia luottoja. Lainan yhdistäminen on ikään kuin ”uusi parempi alku”.
Yhteenveto – Lainaluotsin yhdistelylaina kokemuksia
Lainojen yhdistäminen on pääsääntöisesti taloudellinen teko. Yhdistelylaina on helpoin keino säästää satoja euroja kuukausittain, jos velkojen yhdistäminen saa alennettua korkoja.
Yhdistelylaina ei välttämättä alenna kuluja, siksi tarjousten vertaileminen on tärkeää.
- Valitse paras yhdistelylaina kumppaneidemme kautta, jotta voit saada uuden lainan mahdollisimman edulliseen hintaan kilpailutuksen ansiosta.
- Yhdistä lainat ja osamaksut 70 000 euroon asti ilman vakuuksia. Yrityksille lainasumma on 250 000 euroon asti. Vakuudellinen yhdistelylaina voi olla käytännössä rajoittamaton.
Valitse paras lainojen yhdistäminen 2026 tämän sivun listalta.
Vakuudeton lainojen yhdistäminen ei koskaan sido mihinkään. Jos yhdistelylainaa ei myönnetä, et menetä siinä mitään. Lue yhdistä lainat kokemuksia löytääksesi itselle sopivimman vaihtoehdot Lainaluotsi.fistä.
Lainojen yhdistäminen – Usein kysytyt kysymykset (FAQ)
Mikä on yhdistelylaina?
Yhdistelylaina on vakuudeton kulutusluotto, joka on niin suuri, että sillä voidaan maksaa pois aikaisemmat velat – kuten pikavipit ja osamaksut. Yhdistelylainaa voi hakea netistä 70 000 euroon asti ilman vakuuksia. Yhdistä luotot parantaaksesi taloudenhallintaa.
Miten lainojen yhdistäminen toimii?
Lainojen yhdistämisessä otetaan uusi laina, jolla maksetaan vanhat velat pois. Jos lainoja on vaikkapa 25 000 eurolla, on yhdistelylaina 25 000 euroa. Uutta rahaa ei yleensä myönnetä, mutta sekin on periaatteessa mahdollista.
Mikä on paras yhdistelylaina?
Paras lainojen yhdistäminen tapahtuu Lainaluotsin kautta. Lainojen yhdistäminen vertailu tarjoaa useita vaihtoehtoja, joista valitset parhaimman. Yhdistä lainasi alk. 4% korolla.
Kannattaako lainoja yhdistää?
Ehdottomasti kannattaa. Jos lainoja on vähintään kaksi, tuo lainojen yhdisteleminen lähes poikkeuksetta rahallista säästöä. Yhdistä kalliit lainat ja käytä säästö vaikkapa perheen lomamatkaan.
Mistä yhdistelylaina haetaan?
Hae yhdistelylaina helposti omasta kotipankista, lainanvälittäjältä tai rahoituslaitoksesta. Suosittuja ovat lainapalvelut kuten Sortter, Omalaina ja Rahalaitos. Kilpailutuksen kautta löytyy usein sen hetken halvin yhdistelylaina.
Miten saada yhdistelylaina?
Voit saada lainaa vanhojen velkojen yhdistelyyn olemalla lainahakemuksella rehellinen ja sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä. Jos et saa haluttua lainasummaa, niin voit hakea lainaa yhteisvastuullisen kanssa.
Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu?
Yleensä syynä on liian suuri lainamäärä suhteessa omiin tuloihin. Luottolaitokset ovat voineet aikaisemmin myöntää pikkulainoja vastuuttomasti, mutta isompaa lainaa velkojen yhdistelyyn ei enää voida myöntää vastuullisuuden takia.
Kuinka paljon yhdistelylaina voi tuoda säästöä?
Kokemustemme mukaan yhdistelylaina tuo parhaimmillaan säästöä yli 1 500 euroa kuukaudessa, jos lainamäärä on yli 40 000 euroa. Pienemmissäkin lainasummissa säästöä voi tulla satoja euroja kuukaudessa, vaikkei rahallinen säästö ole automaatio (muista vertailla tarjouksia).
Jarno on toinen Lainaluotsin perustajista ja pitkän linjan talousammattilainen. Jarnolla on taustaa lukuisista tunnetuista rahoituslaitoksista sekä kotimaisista fintech-startupeista. Hän on koulutukseltaan KTM ja erikoistunut kuluttajarahoitukseen sekä luottoriskiarviointiin.
Jarno seuraa herkeämättä lainamarkkinoiden kehitystä ja hänen erityisvahvuuksiaan ovat monimutkaisten korkorakenteiden ymmärtäminen, lainaehdot ja pankkien kilpailuttaminen.