Korkoa korolle on mahdollisuus, joka voi olla joissakin tapauksissa hyvin hyödyllinen, kun taas toisissa osoittautua kalliiksi valinnaksi. Sen avulla säästöt voivat kasvaa yllättävän suuriksi, mutta lainoista tulee pitkällä aikavälillä erityisen kalliita.
Tällä sivulla voit laskea, miten korkoa korolle vaikuttaa omiin säästöihin ja oppia, miten sama ilmiö toimii lainoissa.
Korkoa korolle -laskuri
Korkoa korolle laskuri
Laske helposti, miten säästösi tai sijoituksesi kasvaa ajan myötä korkoa korolle -ilmiön avulla. Syötä alkupääoma, kuukausittainen lisäsäästö, arvioitu vuosituotto ja sijoitusaika.
Korolle korkoa laskuri näyttää, kuinka suuri osa loppusummasta on omaa säästöä ja kuinka suuri osa on puhdasta korkotuottoa. Voit kokeilla eri korkoja, aikoja ja kuukausisäästöjä ja nähdä, miten pienetkin muutokset kertautuvat ajan myötä.
Jos haluat laskea lainan kuukausierän ja kokonaiskustannukset, kokeile myös Lainaluotsin lainalaskuria.
Mitä tarkoittaa korkoa korolle?
Korkoa korolle tarkoittaa sitä, että korko lasketaan sekä alkuperäiselle pääomalle että aiemmin kertyneille koroille. Toisin sanoen myös korot alkavat ajan myötä tuottamaan korkoa, mikä tekee kasvusta eksponentiaalista, ei lineaarista.
Konkreettinen esimerkki:
- Sijoitat 1000 €
- Vuosikorko 5%
- Korko lisätään pääomaan kerran vuodessa
–> Ensimmäisen vuoden jälkeen pääoma on 1000 € × 1,05 = 1050 €.
–> Toisen vuoden jälkeen korko lasketaan 1050 eurosta, joten uusi arvo on 1050 € × 1,05 = 1102,50 €. 20 vuoden jälkeen sama 1000 € kasvaa noin 2653,30 euroon – tuottoa on siis 1653,30 €, vaikka et lisännyt yhtään enemmän rahaa tänä aikana.
Tätä ilmiötä kutsutaan korkoa korolle ‑ilmiöksi, ja se toimii samalla tavalla sekä säästöissä että lainoissa – mutta lainoissa sillä on sinun kannaltasi negatiivinen vaikutus.
Korkoa korolle vs. yksinkertainen korko
Yksinkertaisessa korossa korko lasketaan aina vain alkuperäiselle pääomalle, ei koskaan kertyneille koroille. Korkoa korolle ‑laskennassa korkoa kertyy sekä pääomalle että aiemmille koroille.
Alla on esimerkki 1000 €:n sijoituksesta 5%:n vuosikorolla 20 vuoden ajan:
| Laskentatapa | Miten korko lasketaan | Loppusumma 20 v jälkeen | Kokonaiskorko |
| Yksinkertainen korko | Vain 1000 €:n pääomalle | 2000 € | 1000 € |
| Korkoa korolle | Pääomalle + aiemmille koroille | 2653,30 € | 1653,30 € |
Yksinkertaisessa korossa 5% tarkoittaa 50 € vuodessa tasaisesti, kun taas korkoa korolle ‑mallissa vuotuinen korko kasvaa koko ajan. Mitä pidempi aika, sitä suuremmaksi ero kasvaa.
Korkoa korolle -kaava
Korkoa korolle voidaan laskea seuraavalla matemaattisella kaavalla:
A=P1+rnnt
- P = alkupääoma
- r = vuosikorko desimaalina (esim. 5% = 0,05)
- n = korkojen kertymistiheys vuodessa (esim. 12 = kuukausittain)
- t = aika vuosina
- A = loppusumma korkoineen
Jos korko lisätään vain kerran vuodessa, n=1, ja kaava yksinkertaistuu muotoon:
A=P(1+r)t
Kun teet kuukausittaisia lisäsijoituksia, tarvitaan hieman laajempi kaava:
A=P1+rnnt+PMT1+rnnt−1rn
- PMT = kuukausittainen säästö
- (muut muuttujat kuten yllä)
Tämä kaava laskee sekä alkuperäisen pääoman että kaikki kuukausisäästöt korkoineen valitun ajan loppuun asti. Korkoa korolle laskuri hoitaa tämän automaattisesti puolestasi, eli onneksesi sinun ei tarvitse käyttää laskukaavaa itse.
Esimerkkilaskelma korkoa korolle kaavan avulla
Käydään läpi yleinen sijoitusskenaario:
- Alkupääoma: 5000 €
- Kuukausisäästö: 200 €
- Vuosittainen tuotto-odotus: 7%
- Aika: 20 vuotta
- Korko lisätään kuukausittain
Oma sijoituksesi yhteensä:
- Alkupääoma 5000 €
- Kuukausisäästö 200 € × 12 kk × 20 v = 48 000 €
- Sijoitettu yhteensä = 53 000 €
Korkoa korolle ‑laskennan avulla loppusumma nousee tyypillisesti noin 110 000–120 000 euron tasolle, jos 7%:n keskimääräinen vuosituotto toteutuu. Tämä tarkoittaa, että noin puolet lopputuloksesta on puhdasta korkotuottoa – ei sinun aluksi asettamaa rahaa.
Miten korkoa korolle toimii käytännössä?
Korkoa korolle toimii eri tavoin eri tuotteissa, mutta peruslogiikka on sama: korko kertyy aina jollekulle pääomalle tietyllä prosentilla.
Seuraavaksi käsittelemme seuraavat tavat käyttää korkoa korolle -ominaisuutta:
- Säästötili
- Indeksirahasto (7-8%)
- Lainan korko
Huomaa, että tämä vaihtoehto toimii sinua vastaan.
Korkoa korolle säästämisessä ja sijoittamisessa
Säästämisessä ja sijoittamisessa korolle korolla on positiivinen vaikutus: mitä aikaisemmin aloitat, sitä enemmän aika ehtii työskennellä puolestasi. Tyypillisiä esimerkkejä sen käytöstä ovat:
- Säästötili, jossa korko lisätään vuosittain tai kuukausittain
- Indeksirahasto tai ETF, jossa sekä arvonnousu että osingot uudelleensijoitetaan
- Pitkäaikainen kuukausisäästäminen sijoitusrahastoihin
Jos 25‑vuotias ja 35‑vuotias säästävät molemmat 200 € kuukaudessa 7%:n tuotolla eläkeikään asti, 25‑vuotias ehtii saada korolle korkoa 10 vuotta kauemmin.
Lopullinen ero eläkeiän varallisuudessa voi olla helposti kymmeniä tuhansia euroja.
Korkoa korolle lainoissa – näin se vaikuttaa sinuun
Lainoissa korkoa korolle toimii sinua vastaan: korko lasketaan jäljellä olevalle lainapääomalle, ja mitä pidempi laina-aika ja mitä korkeampi korko, sitä enemmän maksat korkoa.
Tämä korostuu etenkin kulutusluotoissa ja luottokorteissa, joissa korot ovat usein huomattavan korkeita.
Tyypillinen kulutusluotto tai luottokorttivelka toimii näin:
- Korko lasketaan kuukausittain tai päivittäin jäljellä olevasta lainasummasta
- Pitkä maksuaika tarkoittaa, että korko ehtii kasvamaan useiden vuosien ajan
- Jos maksat vain minimierää, pääoma pienenee hitaasti ja korkokustannukset kasvavat nopeasti
Esimerkki: 10 000 € laina 19%:n korolla ja 15 vuoden maksuajalla voi kasvattaa kokonaiskustannuksen noin 30 000 euroon, josta noin 20 000 € on pelkkää korkoa. Korkoa korolle koituu tuottamaan sinulle huomattavasti ylimääräistä maksettavaa.
Kulutusluottojen korkokatto rajoittaa nimelliskoron enintään noin 20 prosenttiin, mutta todellinen vuosikorko voi olla tätä korkeampi, koska se sisältää myös lainan muut kulut. Siksi koron kilpailuttaminen, lainojen yhdistäminen ja laina-ajan lyhentäminen ovat tehokkaimpia tapoja pienentää korkokustannuksia.
Ota kilpailuttaessa huomioon, onko kyseessä vakuudeton vai vakuudellinen laina. Vakuudellinen laina ei ole kaikille mahdollinen sen vaatimusten takia, mutta vakuudeton laina sisältää yleensä korkeamman koron. Tämä onkin tärkeä asia harkittavaksi lainoja tutkiessa.
Kolme tekijää jotka ratkaisevat korkoa korolle -efektin
Korkoa korolle ‑ilmiöön vaikuttavat erityisesti kolme tekijää:
Aika
Mitä pidempi aika, sitä suurempi on vaikutus – etenkin viimeisinä vuosina, kun pääoma on jo kasvanut suureksi. Lyhyenä aikana vaikutus näyttää usein mitättömältä, mutta 10–20 vuoden jälkeen käyrä jyrkkenee voimakkaasti.
Tuottoprosentti tai korko
Pienikin ero vuosikorossa kertautuu vuosien aikana yllättävän suureksi. Säästämisessä 1–2 prosenttiyksikön korkeampi tuotto voi kasvattaa varallisuutta merkittävästi, ja lainoissa 1–2 prosenttiyksikköä matalampi korko voi säästää tuhansia euroja korkokuluissa.
Säännöllinen lisäsäästäminen
Kuukausittaiset lisäsijoitukset ruokkivat korkoa korolle, koska jokainen uusi euro ehtii tuottaa korkoa useita vuosia. Sama toimii toiseen suuntaan lainoissa: jos lyhennät lainaa ylimääräisillä erillä, korkoa korolle heikkenee ja maksat vähemmän korkoa
Korkoa korolle lainassa – miksi lainan kilpailutus kannattaa
Koska korkoa korolle kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia pitkällä aikavälillä, korkotason pienikin lasku voi tarkoittaa merkittäviä säästöjä.
Kuvitellaan 20 000 € kulutusluotto 5 vuoden maksuajalla:
- Vaihtoehto A: vuosikorko 12%
- Vaihtoehto B: vuosikorko 8%
Korkoa korolle ‑logiikan vuoksi 4 prosenttiyksikön ero vuosikorossa tarkoittaa useiden satojen eurojen eroa vuosittaisissa korkokuluissa ja usein tuhansia euroja lainan koko elinkaaren aikana. Mitä pidempi laina-aika, sitä suuremmaksi ero kasvaa.
Lainaluotsin vinkki: Lue lisää, miten lainan kilpailutus toimii käytännössä.
Siksi lainan kilpailutus on tehokas tapa leikata korkoa korolle ‑kustannuksia ja nopeuttaa velattomaksi tulemista. Voit hakea useita lainatarjouksia kerralla ja valita niistä edullisimman kokonaiskustannusten perusteella.
Käytä Lainaluotsin oppaita ja katso myös, mistä halvin laina löytyy.
Usein kysytyt kysymykset korosta korolle
Miten korkoa korolle lasketaan?
Korkoa korolle lasketaan kaavalla A=P(1+r/n)nt, jossa huomioidaan pääoma, korko, korkojen kertymistiheys ja aika. Helpointa on käyttää tällä sivulla olevaa korkoa korolle ‑laskuria, joka suorittaa laskun puolestasi.
Kuinka nopeasti korkoa korolle alkaa näkyä?
Ensimmäisinä vuosina korkoa korolle ‑efekti on suhteellisen pieni, koska pääoma on vielä pieni. Tyypillisesti vaikutus alkaa näyttää huomattavalta 5–10 vuoden jälkeen, kun sekä pääoma että kertyneet korot ovat ehtineet kasvaa.
Miten korkoa korolle toimii rahastoissa?
Rahastoissa syntyy korkoa korolle, kun tuottoja ei nosteta pois, vaan ne jätetään kasvamaan rahastoon. Indeksirahastoissa ja ETF:issä tämä tarkoittaa usein sitä, että sekä arvonnousu että mahdolliset osingot sijoitetaan uudelleen, jolloin seuraavina vuosina korko lasketaan yhä suuremmalle pääomalle.
Mikä ero on nimelliskorolla ja todellisella vuosikorolla?
Nimelliskorko kertoo lainan peruskoron, mutta ei ota huomioon muita kuluja. Todellinen vuosikorko sisältää lisäksi esimerkiksi avausmaksut ja tilinhoitomaksut, ja siksi se kuvaa paremmin lainan todellisia korkoa korolle ‑kustannuksia.
Vaikuttaako korkoa korolle lainan takaisinmaksuun?
Kyllä vaikuttaa. Annuiteettilainoissa korko lasketaan jäljellä olevalle lainapääomalle, joten mitä nopeammin lyhennät lainaa, sitä vähemmän korkoa kertyy kokonaisuudessa. Lisälyhennykset etenkin lainan alkuvaiheessa voivat pienentää korkoa korolle ‑kustannuksia merkittävästi.
Mikä on korkoa korolle englanniksi?
Korkoa korolle on englanniksi “compound interest”. Termiä käytetään kansainvälisesti kuvaamaan samaa ilmiötä, jossa korkoa kertyy sekä pääomalle että aiemmin kertyneille koroille.
Tuomas on toinen Lainaluotsin perustajista, sarjayrittäjä ja asuntosijoittaja, jolla on yli 10 vuoden kokemus rahoitusalalta, kansainvälisestä kaupasta ja digimarkkinoinnista.
Tuomas on ollut mukana rakentamassa useita suosittuja mediasivustoja niin Suomessa kuin ulkomailla ja hänen erityisosaamistaan ovat kuluttajaluotot. Tuomakselle lainamarkkinat ovat tuttua kenttää jo yli kymmenen vuoden ajalta.