Zmarta kokemuksia & arvostelu (2026)
Zmarta on Pohjoismaiden tunnetuin lainapalvelu, joka kilpailuttaa yli 20 pankkia – sekä kuluttajalainoissa että yrityslainoissa. Kuluttajalainoissa korko on alkaen 4% ja lainan hakeminen onnistuu jopa 70 000 euroon asti – lue minun Zmarta kokemuksia alta tai siirry suoraan kilpailuttamaan lainasi.
Zmarta lyhyesti:
✨ Lainojen, vakuutusten ja sähkösopimusten vertailupalvelu
✨ Kulutusluotot 70 000 euroon asti
✨ Yli 20 pankin kilpailuttaminen yhdellä hakemuksella
✨ Ikäraja on 20 vuotta
7 Nopeaa faktaa Zmartasta
- Zmarta on perustettu vuonna 1999.
- Lainojen lisäksi kilpailutetaan mm. vakuutukset ja sähkösopimukset.
- Alussa palvelun nimenä oli Bolåneservice, sitten Freedom ja lopulta Zmarta.
- Laajentuminen Suomeen vuonna 2015.
- Toimintaa Suomen lisäksi Norjassa ja Ruotsissa.
- Yhteistyössä noin 150 yrityksen kanssa (yli 20 pankkia).
- Toukokuusta 2025 lähtien Zmarta on kuulunut osaksi AxoGroupia.
Zmarta laina – millaisia vaihtoehtoja löytyy?
Zmarta laina eli kuluttajaluotto on suuruudeltaan 500–70 000 euroa ja maksuajan voi solmia aina 15 vuoteen asti. Kyseessä on vakuudeton laina, eikä henkilötakaustakaan vaadita.
Erilaiset lainavaihtoehdot:
- Remonttilaina
- Häälaina
- Ajoneuvolaina (auto, moottoripyörä, vene)
- Muut kuluttajaluotot
Oikeastaan kaikki lainatyypit löytyvät, paitsi pikavipit. Pienin mahdollinen lainasumma on 500 euroa, eikä tuota pienempiä vippejä ole mahdollista edes hakea.
Halutessasi voit kilpailuttaa lainojen lisäksi työttömyyskassat, vakuutukset, sähkösopimukset sekä säästövaihtoehdot. Löysin Zmartan kotisivuilta myös kattavan blogin, joka kattoi kaiken mahdollisen aina säästövinkeistä laina-aiheiseen sanastoon.
“Zmarta kilpailuttaa melkein kaiken mahdollisen aina kuluttajaluotoista sähkösopimuksiin ja yritysten luottokortteihin.”
Zmarta lainojen yhdistäminen
Suomalaiset hakevat kaikkein suurimmalla volyymilla yhdistelylainoja, jos puhutaan yli 10 000 euron kuluttajaluotoista. Lainojen yhdistäminen on mielestäni talousteko – ja Zmarta tarjoaa automatisoidun kilpailutuksen.
Suosittelen hakemaan lainaa velkojen yhdistelyyn, jos sinulla on kontollasi vähintään kaksi vakuudetonta lainaa (esim. kulutusluotto ja pikavippi). Lainan hakeminen ei maksa mitään, eikä tarjouksia ole pakko hyväksyä.
Zmarta luottokortti
Kuluttajat voivat vertailla myös luottokortteja. Lainaluotsin luottokorttivertailu 2026 pitää kuitenkin sisällään enemmän vaihtoehtoja, joten tsekkaa se ensin lävitse.
Pidän kuitenkin isona plussana, että Zmarta.fi mahdollistaa luottokorttien vertailemisen muiden lainatuotteiden ohella. Sen kumppaneista ei kuitenkaan löydy minun omassa käytössä olevaa Ferratum Mastercardia, jota suosittelen lämpimästi muillekin.
🔍Lue lisää: Ferratum luottokortti
Zmarta yrityslaina
Zmarta yrityslaina nousi kovaan suosioon heti sen lanseeraamisen jälkeen, mutta nyt löysin maininnan “Emme tällä hetkellä ota vastaan uusia lainahakemuksia”. Jos yrityslaina on se mitä etsit, tutustu muihin lainapalveluihin.
Olemassa olevat asiakkaat voivat tietysti tarkastella jo myönnettyjä yrityslainoja, kunhan vain kirjautuu sisään Zmarta-tilille. Mikäli uusia lainahakemuksia aletaan ottamaan vastaan, teen muutoksia tähän arvosteluun viipymättä.
“Zmartan tarjoama SME-laina nousi yritysten keskuudessa huippumenestykseksi, mikä samalla johti palvelun ruuhkautumiseen – hakemuksia ei tällä hetkellä oteta vastaan.”
Näin haet lainaa Zmarta.fistä
Lainan hakeminen vie aikaa muutaman minuutin ja hakemuksen täyttäminen onnistuu missä tahansa, vaikkapa älypuhelimella. Hain tätä arvostelua varten 10 000 euron kulutusluottoa omilla oikeilla tiedoilla.
Näin haet lainaa:
- Siirry Zmarta.fi-sivustolle klikkaamalla tästä.
- Valitse lainasumma ja laina-aika.
- Vastaa kysymykseen “Haluatko maksaa pois nykyisiä lainojasi?”.
- Klikkaa “Seuraava”.
- Täytä loput pyydetyistä tiedoista.
- Lähetä hakemus
- Hyväksy mieluisa lainatarjous tai hylkää kaikki tarjoukset.
Minulla hakemuksen täyttämiseen meni ammattimiehenä 1,5 minuuttia ja sain tarjouksen 13 minuutin kuluttua. Sain kolmen päivän aikana yhteensä seitsemän (7) tarjousta, jotka kuitenkin hylkäsin, koska en oikeasti tarvinnut lainaa.
Pidän Zmarta-tilin kautta löytyvää portaalia todella selkeänä. Siellä on helppo vertailla lainoja, eikä sopimuksen hyväksyminenkään vaadi kuin pari napin painallusta.
Esimerkki: lainaa 10 000 euroa, laina-aika 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21%, nimelliskorko 6%, kulut on 3 923 € eli yhteensä maksettavaa tulee 13 923€.
Voiko lainaa hakea yöllä tai viikonloppuna?
Lainan hakeminen on mahdollista koska tahansa, yöllä sekä viikonloppuna, miksei myös muinakin pyhäpäivinä. Et saa kuitenkaan lainaa heti tilille 24/7, koska Zmarta fi ei ole lainoja myöntävä pankki.
Pankkien kilpailuttaminen vie väkisinkin hieman ylimääräistä aikaa. Kokemukseni mukaan lainarahat voi kuitenkin saada alle 3 tunnissa.
Nykyään on myös voimassa laki, ettei uusia lainoja saa maksaa asiakkaalle yöllä. Eli mikään pankki Suomessa ei maksa lainaa heti esimerkiksi lauantaina klo 02. Joustoluotto ja ihan normaali luottokortti ovat tavallaan poikkeuksia tähän sääntöön.
Lainojen korot
Lainojen korot ovat 4–20% välillä, sisältäen pankin/rahoitusyhtiön marginaalin sekä korkolain mukaisen viitekoron. Olen pannut merkille, että paras kulutusluotto on käytännön tasolla 5–6% korolla, mutta keskimäärin lähempänä 10%.
Olen vertaillut Zmartaa muihin vastaaviin palveluihin, korkojen ollessa lähellä samaa. Tuo 4% alkaen korko on yleisesti muidenkin palveluiden käytössä (tai alk. 4,19%).
Vuosien varrella olen hakenut useita kertoja vakuudetonta kulutusluottoa suomalaisista pankeista, eivätkä ne pysty vastaamaan mitenkään Zmartalle. Ongelmaksi muodostuu ihan jo se, ettei byrokraattiset kivijalkapankit edes myönnä lainaa kuin a-luokan kansalaisille.
Kuka voi hakea lainaa Zmarta.fistä?
Voit hakea lainaa, jos täytät nämä minimivaatimukset:
- Vähintään 20 vuotta ikää
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Puhtaat luottotiedot ilman maksuhäiriömerkintöjä
Jos olet alle 20-vuotias, suosittelen hakemaan lainaa Omalainan kautta. Muilta osin kriteerit ovat samanlaiset, eli luottotiedot on oltava kunnossa.
Zmartalla ja muillakin lainanvälittäjillä tulee kuitenkin huomioida, että niiden yhteistyöpankit tekevät aina omat päätöksensä. Vaikka täyttäisit yllä mainitut kriteerit, ei se ole nykyään mikään tae hyväksytystä lainapäätöksestä.
🔍Tutustu myös: miksi en saa lainaa
Voiko luottotiedoton saada lainaa?
Et voi saada lainaa ilman puhtaita luottotietoja. Nykyään ainoa vaihtoehto on hakea lainaa vakuudellisena, joko omasta kotipankista tai Bluestep Bankista. Voit lukea lisää meidän rehellisestä tietopläjäyksestä tai suunnata suoraan Bluestepin sivustolle alta.
Zmarta yhteistyökumppanit (+20 pankkia)
Kuluttajalainojen saralla yhteistyöpankkeja on yli 20. Niiden päälle voidaan lisätä 12 yrityslainoja myöntävää pankkia sekä vakuutus- ja sähköyhtiöt.
Pankeista Zmarta kilpailuttaa esimerkiksi:
Lisäksi listalta löytyy minun entinen rakas työpaikkani Svea Bank, kuin myös monia muita tunnettuja ulkomaisia pankkeja. En kuitenkaan löytänyt yhteistyökumppaneista yhtään ns. pikavippifirmaa, mikä on harmillista.
Miten homma lopulta toimii? Eli kun teet hakemuksen Zmarta.fissä, lähetetään hakemus automaattisesti muun muassa äsken mainituille pankeille. Jokainen pankki antaa sinulle hylätyn tai hyväksytyn lainapäätöksen.
Zmarta kokemuksia 2026
Puolueettomia Zmarta kokemuksia 2026 on melkein mahdotonta löytää, sillä Suomi24:ssä ja muissa foorumeissa artikkelit sisälsivät mainontaa. Palvelua on kuitenkin kehuttu siellä sun täällä hyvästä asiakaspalvelusta ja lainojen kilpailutuksesta.
Alla on muutamia kommentteja Lainaluotsi.fin lukijoilta. Nykyään voit myös jättää omat kommentit arvostelun lopussa (julkaisemme risut ja ruusut).
Mitä mieltä Lainaluotsi.fi on Zmartasta?
Minä ja Lainaluotsin toimitusjohtaja Tuomas Laine ollaan todella tyytyväisiä Zmartaan – tai meillehän se on tuttu jo sieltä Freedomin ajoilta saakka. Ehkä jatkuvat yrityskaupat ja muut fuusioitumiset voisi kuitenkin jo lopettaa (ainakin niin toivotaan).
“Nimi ja omistajat tuppaa vaihtumaan kun meikäläisen sukat, mutta eipä se laatu ole kyllä heikentynyt lainkaan vuosien varrella.
“Zmarta fi on luotettava valinta, onhan se ollut toiminnassa Suomessa vuodesta 2015 lähtien eli yli kymmenen vuotta.”
Zmarta Trustpilot: 4,7/5
Trustpilotissa arvostelut ovat upeaa luettavaa. Zmarta Trustpilot arvosana on yli 1 000 arvostrelun jälkeen peräti 4,7. Ei tule mieleen kovinkaan montaa lainapalvelua yhtä komealla kokonaisarvosanalla.
Arvosteluista 69% on täydet 5 tähteä, 26% on 4 tähteä ja loput 5% jakautuvat melko tasaisesti 1–3 tähden arvosteluihin.
Hyvät kokemukset lyhyesti:
- ❤️Kaikki toimii helposti ja todella nopeasti.
- ❤️Asiakas huomioidaan hienosti.
- ❤️Laadukas ja ihmisläheinen asiakaspalvelu (puhelimitse).
- ❤️Uusi lainatarjous alensi nykyisen lainan korkoa.
- ❤️Nopea sähköinen palvelu.
Negatiiviset kokemukset lyhyesti:
- 💔Laina luvataan, mutta lopulta sitä ei kuitenkaan myönnetä.
- 💔Passiivis-aggressiivinen pyyntö jättää arvostelu.
- 💔Turhan tiheä mainosviestintä.
Zmarta: hyvät ja huonot puolet
Plussat
- Kilpailuttaa yli 20 pankkia
- Kulutusluotot, autolainat ja luottokortit
- Suosittu SME-yrityslaina
- Erinomaiset Trustpilot-arvostelut
- Lainaa 70 000 euroon asti
- Kokemusta yli 25 vuoden edestä
Miinukset
- Lainanhakijan tulee olla vähintään 20-vuotias
- Yrityslainoja ei voi tällä hetkellä hakea
Onko Zmarta luotettava?
Pidän Zmartaa ehkä kaikkein luotettavimpana lainapalveluna, koska se on toiminut jo vuodesta 1999 lähtien. Zmarta Suomi (y-tunnus: 2207313-9) on toiminut vuodesta 2015 lähtien, kun palvelu laajentui Ruotsista muihin Pohjoismaihin.
Emoyhtiönä on kuitenkin hyvämaineinen Axo Group, jolla on toimintaa Suomen lisäksi Tanskassa, Norjassa ja Ruotsissa. Yhtiön omistamien palveluiden kautta kulkee yli 900 000 lainahakemusta vuosittain, eli kysyntää riittää.
Axo Finans AS:n toimintaa valvoo Finanstilsynet eli Norjan finanssivalvonta. Se on mielestäni samaa tasoa kuin Suomen Finanssivalvonta ja Ruotsin Finansinspektionen.
Asiakaspalvelu & yhteystiedot
Kysymyksissä suomalainen asiakastuki on paikalla auttamassa arkena klo 9–17 (chatilla klo 15 asti). Arkipyhinä asiakaspalvelu ei ole paikalla.
Zmarta asiakaspalvelu auttaa:
- Puhelin (09 4241 4444)
- Sähköposti (info@zmarta.fi)
- Chat-palvelu
Kokeilin ensimmäisenä chattia. Sain tiistaina klo 10 vastauksen 3 minuutissa ja palvelua tarjonnut “Minna” kuvasi kattavasti lainanhakuprosessia. Myöhemmin puhelimitse sain vastaavanlaista palvelua alle 2 minuutissa.
Sivustolla välilehdellä “Ota yhteyttä” on myös UKK-osio. Siellä on tietoa muun muassa lainan hakemisen minimikriteereistä.
Zmarta vs. muut lainapalvelut
Minun mielestä Zmarta kestää vertailun kaikkia lainapalveluita vastaan. Se on samalla viivalla Sortterin kanssa, koska molemmat kilpailuttavat yrityslainat – esimerkiksi Omalaina, Rahalaitos ja Axolaina jäävät puolestaan takavasemmalle.
Arvostan myös sitä, että Zmarta.fissä voi kilpailuttaa luottokortit, autolainat, työttömyyskassat sekä kiinteistövakuudelliset yrityslainat.
| Zmarta | Sortter | Unolaina | |
|---|---|---|---|
| Lainaa | 500–70 000€ | 1000–70 000€ | 1000–70 000€ |
| Korko | alk. 4,00% | alk. 4,00% | alk. 4,19% |
| Ilman vakuuksia | ✅ | ✅ | ✅ |
| Yrityslaina | ✅ | ✅ | ❌ |
| Kilpailuta lainat | ✅ | ✅ | ✅ |
| Yhteistyöpankit | 25 | 21 | 20 |
| Lainanmaksu | 1–24 tuntia | 1–48 tuntia | 2–72 tuntia |
| Kotimaa | Ruotsi | Suomi | Suomi |
| Meidän arvosana | 4.8/5 | 4.7/5 | 4.1/5 |
Kannattaako hakea lainaa Zmarta.fistä?
Voin suositella hakemaan lainaa Zmarta.fistä, koska yhden hakemuksen kautta voi saada useita lainatarjouksia. Tarjouksista voi valita parhaan tai kaikki ne voi hylätä. Kulutusluotot kilpailutetaan 70 000 euroon asti.
Arvostan koko Lainaluotsi-tiimin voimin, että lainojen lisäksi voi kilpailuttaa luottokortit ja esimerkiksi työttömyyskassat. Miinuspuolena on 20 vuoden minimi-ikä, sillä kilpailevilla lainapalveluilla on joillakin 18 vuoden minimivaatimus.
Kokonaisuutena sanon, että Zmarta on yksi parhaista lainanvälittäjistä. Ilmainen hakemus ei koskaan sido ottamaan lainaa.
Zmarta – Usein kysytyt kysymykset (FAQ)
Mikä on Zmarta.fi?
Kyseessä on vuonna 1999 perustettu lainoja ja esimerkiksi sähkösopimuksia kilpailuttava palvelu. Suomeen se saapui vuonna 2015.
Millaisella korolla Zmarta laina myönnetään?
Lainan korko on 4–20%, sisältäen korkolain mukaisen viitekoron.
Mikä on Zmarta yrityslaina?
Yrityslainan kilpailutus (SME-laina) onnistui yli 10 pankin kautta, mutta tällä hetkellä uusia lainahakemuksia ei oteta vastaan.
Millaisia Zmarta kokemuksia Lainaluotsilla on?
Kokemustemme mukaan luotettavuus on huippuluokkaa, asiakaspalvelu pelaa hienosti ja lainaportaali on helppokäyttöinen.
Onko Zmarta huijaus?
Zmarta ei ole huijaus – se on yli 25 vuotta toiminut lainojen vertailupalvelu, jota valvoo viimekädessä Norjan finanssiviranomainen eli Finanstilsynet.
Jarno on toinen Lainaluotsin perustajista ja pitkän linjan talousammattilainen. Jarnolla on taustaa lukuisista tunnetuista rahoituslaitoksista sekä kotimaisista fintech-startupeista. Hän on koulutukseltaan KTM ja erikoistunut kuluttajarahoitukseen sekä luottoriskiarviointiin.
Jarno seuraa herkeämättä lainamarkkinoiden kehitystä ja hänen erityisvahvuuksiaan ovat monimutkaisten korkorakenteiden ymmärtäminen, lainaehdot ja pankkien kilpailuttaminen.
Korko ei ollut kuten ”mainostettiin”, mutta palvelu pelasi kuin junan vessa. Otin lopulta 5k lainan vaikken saanut haluamaani korkoa (11.39%).