Vakuudellinen laina 2026: edullinen korko, suurempi summa
Vakuudellinen laina on yleinen lainamuoto, jossa lainan taakse annetaan reaalivakuus – kuten kiinteistö, asunto-osake tai metsää. Suosituimmat vakuudelliset lainat ovat asuntolaina, vakuudellinen kulutusluotto sekä autorahoitus.
Lainaluotsi.fin tiimin suositus on Bluestep Bank, joka myöntää vakuudellista lainaa myös vaikeassa tilanteessa oleville suomalaisille. Maksuhäiriömerkintä ei ole vakuudellisen lainan este.
Vakuudellinen laina lyhyesti:
- Lainaa maksukyvyn ja vakuusarvon mukaisesti (ei tiettyä ylärajaa).
- Vaatii reaalivakuuden, kuten omistusasunnon.
- Todellinen vuosikorko on usein 3–8%.
- Jos et hoida vakuudellista lainaa sovitulla tavalla, reaalivakuus pakkohuutokaupataan.
Paras vakuudellinen laina 2026:
Sopiiko vakuudeton laina kuitenkin paremmin?
Listasimme alle suosituimmat lainanvälittäjät, jotka kilpailuttavat vakuudettomat lainat aina 70 000 euroon asti. Ei asunnon panttaamista tai edes omaa/läheisen henkilötakausta.
Mikä on vakuudellinen laina?
Vakuudellinen laina tarkoittaa luottoa, jonka takaisinmaksun turvaksi kiinnitetään vakuus. Tämä vakuus voi olla asunto, mökki, arvopaperi, sijoitusrahasto, ajoneuvo tai henkilötakaaja. Jos laina jää maksamatta, pankki realisoida vakuuden.
Vakuudella voidaan saada alempi korko, suurempi lainasumma ja pidempi laina-aika kuin vakuudettomalla lainalla. Tyypillinen lainasumma on 10 000–500 000 euroa, laina-aika 5–30 vuotta ja todellinen vuosikorko on 3–8 %.
Tietyt lainat, kuten asuntolainat, ovat aina vakuudellisia. Tämä johtuu siitä, että ostettava asunto toimii vakuutena. Kulutusluottoa hakiessa valinta on hakijalla.
Vakuudellinen vai vakuudeton laina?
Vakuudellinen ja vakuudeton laina sopivat eri tilanteisiin. Joskus vakuudellinen laina on ainoa vaihtoehto, kuten asuntolainaa hakiessa.
Vakuudellinen asuntolaina eroaa muista vakuudellisista lainoista, koska ostettava asunto toimii vakuutena. Muissa vakuudellisissa lainoissa tyypillisesti lainanhakijan pitää omistaa käytettävä vakuus.
| Ominaisuus | Vakuudellinen laina | Vakuudeton laina |
| Tyypillinen summa | 10 000 – 500 000 € | 100 – 70 000 € |
| Tyypillinen aika | 5–30 vuotta | Lyhyempi aika |
| Tyypillinen todellinen vuosikorko | 3–8 % | 7–15 % |
| Vakuutuksen vaatimus | Kyllä | Ei |
| Hakemuksen käsittelyaika | Tyypillisesti 2–6 viikkoa | Tyypillisesti nopeampi |
| Sopii kun | Jos tarvitset suuren lainan ja sinulla on vakuus annettavaksi. | Jos tarvitset nopeampaa ja pienempää lainaa. |
| Riskit | Jos et maksa lainaa takaisin, vakuus saatetaan realisoida. | Kulut voivat nousta nopeasti, jos maksat myöhässä. |
Mikä kelpaa vakuudeksi?
Vakuudeksi tarjoaa monet eri omistukset. Oli vakuustyyppi mikä tahansa, sinun pitää omistaa vakuus eli se, että olisit vakuuden haltija ei riitä. Vakuus voi olla reaalivakuus eli fyysinen tuote tai henkilö, joka takaa lainan. Oma asunto, jonka avulla saadaan vakuudellinen asuntolaina.
Muita vakuuksia ovat esimerkiksi:
Oma asunto
Tyypillisesti asunnon vakuusarvon pitää olla 70-75 % ja yleensä kaikki pankit tarjoavat asuntolainoja. Asunnosta annetaan panttikirja vakuudeksi.
Vapaa-ajan asunto/mökki
Samankaltaisesti kuten asuntolainan kanssa, myös vapaa-ajan asunto ja mökki vakuusarvo on 70-75 %. Suuri osa pankeista mahdollistaa myös mökin käytön vakuutena.
Sijoitusasunto
Koska kyseessä on myös kiinteistövakuus, sijoitusasuntoon käytetään samoja vaatimuksia kuin oman asunnon käyttöön vakuutena. Vakuusarvo on siis myös 70-75 % ja useat pankit mahdollistavat tämän.
Arvopaperit tai sijoitusrahastot
Arvopapereiden kuten osakkeen tai rahasto-osuuden vakuusarvo sen sijaan on usein 50-70 % ja kaikki pankit eivät välttämättä hyväksy niitä. Nordea, OP ja Danske Bank tarjoavat tämän lainatuotteen.
Ajoneuvo
Uusi tai vähän käytetty auto tai vene voi toimia vakuutena. Ajoneuvon pitää olla tarpeeksi uusi, jotta se täyttää vakuusarvon. Vakuudellinen autolaina voidaan esimerkiksi saada käyttämällä autoa vakuutena.
Henkilötakaaja
Henkilötakaaja toimii hieman eri tavalla kuin perinteiset vakuudet. Henkilötakaaja tarkoittaa kirjaimellisesti henkilöä, joka takaa lainasi. Tämä voi olla esimerkiksi perheenjäsen tai muu läheinen henkilö. He sitoutuvat maksamaan lainan, jos lainanhakija ei siihen pysty.
Vakuudellisen lainan korko
Vakuudellinen laina korko riippuu vakuuden laadusta, hakijan luottoluokituksesta, lainasummasta ja maksuajasta. Tyypillisesti vakuudellisen lainan todellinen vuosikorko on 3–8 %, joka on huomattavasti alempi verrattuna vakuudettomiin lainoihin. Vakuudellinen laina korko muodostuu viitekorosta eli 12 kuukauden Euriborista ja pankin marginaalista.
Vakuudella on suuri vaikutus vakuudellisen lainan korkoon. Kaikista pienimmän koron saa asunnon panttikirjalla, sen jälkeen arvopapereilla ja suurimman koron tyypillisesti aiheuttaa henkilötakaaja.
Esimerkiksi jos haet 50 000 euron lainaa 15 vuodella, vakuudellisen lainan todellinen vuosikorko voi olla 4,5 %. Kuukausierä tulee olemaan 383 euroa ja kokonaiskulut 69 000 euroa. Samanlaisen vakuudettoman lainan todellinen vuosikorko on tyypillisesti 9 %. Kuukausierä olisi silloin 507 euroa ja kokonaiskulut 91 000 euroa. Vakuudellinen laina auttaa säästämään jopa 22 000 euroa.
Muista verrata todellista vuosikorkoa nimelliskoron sijasta. Nimelliskorko ei kerro, kuinka paljon laina tulee lopullisesti kustantamaan.
Pankkien vakuudelliset lainat vertailussa
Vakuudelliset lainat ovat yleisiä tuotteita pankkien listoilla. Huomioithan, että jotkut pankit rajoittavat lainaa sen mukaan, oletko jo pankin asiakas vai et. Vaikka todellisessa vuosikorossa ei välttämättä ole suurta eroa, lainavertailu eri pankkien välillä on aina kannatettavaa. Edullisin vakuudellinen laina, jossa on parhaat takaisinmaksuehdot löytyy näin.
Alla mainitsemamme pankit ovat suosituimpia vaihtoehtoja vakuudellisen lainan hankintaan. Näiden lisäksi on myös vaihtoehtoja, kuten Svea Pankki, joka myöntää vakuudellista lainaa 20 000 € – 300 000 € lainasummille.
| Pankki | Tuotenimi | Min/max summa | Tyypillinen todellinen vuosikorko | Vakuus |
| OP | Pankkilaina | 20 000 € / ei ylärajaa | 3–5 % | Vaaditaan |
| Nordea | Vakuudellinen kulutusluotto | 15 000 € / ei ylärajaa | 3–5 % | Vaaditaan |
| Danske Bank | Kertalaina | 10 000 € / ei ylärajaa | 3–5 % | Vaaditaan |
| S-Pankki | Hankintalaina | 20 000 € / ei ylärajaa | 3–5 % | Vaaditaan |
| Aktia | Vakuudellinen kulutusluotto | 20 000 € / ei ylärajaa | 3–5 % | Vaaditaan |
OP vakuudellinen laina
OP vakuudellinen pankkilaina on yli 20 000 euroa. OP vakuudellinen laina voi olla joko asuntolaina, vakuudellinen kulutusluotto eli OP pankkilaina. Osuuspankin pankkilainan voi saada minkä vain pankin asiakas, mutta OP omistaja-asiakkailla on etuja.
Esimerkiksi he keräävät OP bonuspisteitä. Osuuspankki tarjoaa oman laskurin vakuudellisen lainan laskuun, mikä mahdollistaa juuri sinulle sopivan lainan löytämisen.
Nordea vakuudellinen laina
Nordealta löytyy vakuudellinen laina suurempiin hankintoihin. Nordea vakuudellinen laina voi olla pienimmillään 15 000 euroa. Nordea myöntää vakuudellista kulutusluottoa vain asiakkaille, jotka ovat Nordean asiakkaita.
Nordea vakuudellinen laina korko on samaa tasoa kuin Osuuspankilla, eli korko koostuu 12 kuukauden Euriborista ja pankin asettamasta marginaalista. Nordea vakuudellinen laina laskuri auttaa sinua laskemaan tarkalleen, kuinka paljon Nordea vakuudellinen laina kustantaa.
Danske Bank vakuudellinen laina
DanskeBankin vakuudellisen lainan tuotenimi on kertalaina. Sen pienin summa on 10 000 euroa, eikä ylärajaa ole asetettu. Vakuudellinen laina TVK on asetettu 3-5 prosenttiin ja vakuudeksi käy esimerkiksi auto tai tilitalletus.
Vakuudellinen laina S-Pankki
S-Pankki myöntää vakuudellista lainaa kaikkien pankkien asiakkaille. Tämä vakuudellinen laina on nimetty Hankintalainaksi, koska se on tarkoitettu suurempiin ostoksiin. Pienin vakuudellinen laina S-pankki lainasumma on 20 000 euroa, eikä ylärajaa olla erikseen asetettu.
S-Pankin sivustolla on hyvin monipuolinen laskuri, joka auttaa sinua laskemaan mahdollisen lainasumman, laina-ajan ja lyhennyksen määrän.
Aktia vakuudellinen laina
Aktian vakuudellisella lainalla ei ole erillistä tuotenimeä paitsi vakuudellinen kulutusluotto. Aktia on asettanut lainalle 20 000 euron minimirajan ja lainan tyypillinen vuosikorko lasketaan myös Euriborin ja marginaalin mukaan.
Vakuudellinen kulutusluotto
Tyypillisimpiä vakuudellisia lainoja ovat vakuudellinen kulutusluotto ja asuntolaina. Vakuudellinen kulutusluotto eroaa hyvin selkeällä tavalla asuntolainasta. Asuntolaina on tarkoitettu asunnon hankintaan, mutta vakuudellisella kulutusluotolla ei ole käyttötarkoitussidontaa.
Toisin sanoen rahat annetaan vapaaseen käyttöön. Vakuudellinen kulutusluotto voidaan käyttää autolainana, remontin rahoittamiseen, yhdistelylainaan tai muihin vastaaviin tarkoituksiin kuten mökkilainana. Laina vaatii silti vakuuden.
Tyypillisiä lainamyöntäjiä tälle lainalle ovat Aktia, S-Pankki ja Nordea. Kulutusluoton lainasumma on tyypillisesti pienimmillään 10 000 euroa – 20 000 euroa. Jos kaipaat pienempää lainasummaa, vakuudeton laina voi olla sopivampi lainatuote.
Vakuudellinen laina ilman luottotietoja
Vakuudellinen laina ilman luottotietoja on on mahdollinen tuote juurikin vakuuden ansiosta. Pankki saa turvaa realisoinnin ansiosta, joten vakuus voi mahdollistaa lainan myös luottotiedottomalle tai hakijalle heikoilla luottotiedoilla.
Silti suuri osa pankeista tarkistaa luottotiedot, eikä myönnä vakuudellista lainaa luottotiedottomalle. Hakemus poistetaan, jos lainamerkintöjä löytyy. Poikkeuksia tähän on Plus1 ja Bluestep, jotka ovat erikoistuneet tuotteisiin kuten vakuudellinen laina luottotiedottomalle.
Sekä Plus1 että Bluestep hyväksyvät lainahakemukset useammin ilman luottotietoja, niin kauan kunhan vakuus on kunnossa.
Näin haet vakuudellista lainaa
Vakuudellista lainaa haetaan kuuden eri vaiheen kautta. Lainan hakeminen tapahtuu kutakuinkin näin:
- Arvioi vakuus ja sen käypä arvo. Tämä tapahtuu kiinteistövälittäjän tai pankin arvioinnin avulla. Selvittämällä vakuuden arvon voit selvittää helpommin, minkälaisen lainan voit saada.
- Laske tarvittava lainasumma ja arvioi maksukyky. Selvitä, kuinka paljon lainaa tarvitset ja miten sen takaisinmaksu sopii budjettiisi. Suosittelemme hakemaan vain sen verran, kuin tarvitset ja maksamaan lainan mahdollisimman nopeasti. Kuukausikulujen tulee silti sopia budjettiisi niin, ettei se vaikuta negatiivisesti elämääsi. Lainaluotsin lainalaskuri auttaa sinua tämän kaiken selvittämisessä.
- Vertaa pankkeja lainan kilpailutuksen avulla. Voit kilpailuttaa pankkeja joko suoraan tai lainavälittäjän avulla.
- Tee lainahakemus ja hae lainaa. Kun olet valinnut sinulle sopivimman tarjouksen, voit hakea lainaa netissä. Lainanhakemiseen tarvitaan pankkitunnukset ja mahdolliset liitteet sekä vakuuden tiedot.
- Pankki arvioi vakuuden arvon. Vakuudenarvottaminen kestää tyypillisesti 1-3 viikkoa.
- Päätös ja sopimuksen allekirjoitus, jonka jälkeen rahat lähetetään tilillesi. Käsittelyaika on kokonaisuudessaan tyypillisesti 2-6 viikkoa. Tähän vaikuttaa vakuuden arviointi ja lainaneuvottelut. Sen takia vakuudellisen lainan käsittely kestää kauemmin kuin vakuudettoman.
Vakuudellisen lainan riskit
Vakuudellisella lainalla on omat riskinsä. Tyypillisesti riskejä on viisi:
- Vakuuden realisointi maksukyvyttömyyden aikana. Tämä tarkoittaa, että menetät asunnon, auton tai arvopaperit.
- Vakuuden käypä arvo muutokset. Vakuuden käypä arvo tarkoittaa vakuuden arvoa kyseisessä markkinatilanteessa. Jos asunnon hinta laskee, vakuus ei välttämättä kata enää koko lainaa. Tämän takia lisävakuus saatetaan vaatia.
- Henkilötakaajan vastuu. Jos lainanhakija ei pysty maksamaan lainaa, takaajan pitää maksaa.
- LTV-suhde muutokset kuormittavat taloutta.
- Vakuuden tyypistä riippuvat kulut voivat olla yllättävän kalliita. Esimerkiksi asunnon kiinnityskulut 100-300 euroa ja lainhuutokulut. Edut eivät tule ilman sitoumuksia.
Usein kysytyt kysymykset
Mitä tarkoittaa vakuudellinen laina?
Vakuudellinen laina tarkoittaa lainaa, jonka saamiseen tarvitaan vakuus kuten asunto tai arvopaperi.
Mikä kelpaa lainan vakuudeksi?
Lainan vakuudeksi kelpaa esimerkiksi omistus- tai sijoitusasunto, vene tai auto tai arvopaperi.
Paljonko saa lainaa 1500 tuloilla?
Voit saada enemmän vakuudellista lainaa kuin vakuudetonta lainaa 1500 euron tuloilla. Lainasummaan vaikuttaa paljon se, kuinka arvokas vakuus on.
Paljonko saa vakuudetonta lainaa?
Vakuudetonta lainaa voi saada jopa 70 000 euroa, mutta tämä saattaa vaatia yhteisvastuullista hakijaa.
Kuinka paljon vakuuden arvosta saa lainaa?
Tämä riippuu vakuudesta, mutta tyypillisesti 70 % asuntoa käytettäessä vakuutena.
Voiko vakuudellisen lainan maksaa ennenaikaisesti?
Kyllä, kuluttajansuojalaki mahdollistaa aina lainan maksamisen ennenaikaisesti.
Tarvitaanko erillinen vakuus jos puolisoilla on asunto yhdessä?
Ei, vaan molempien allekirjoitus riittää.
Mikä on ero pankkilainalla ja vakuudellisella kulutusluotolla?
Pankkilaina on Osuuspankin tuotenimi vakuudelliselle lainalle ja vakuudellinen kulutusluotto on yleinen nimitys lainatuotteelle.
Tuomas on toinen Lainaluotsin perustajista, sarjayrittäjä ja asuntosijoittaja, jolla on yli 10 vuoden kokemus rahoitusalalta, kansainvälisestä kaupasta ja digimarkkinoinnista.
Tuomas on ollut mukana rakentamassa useita suosittuja mediasivustoja niin Suomessa kuin ulkomailla ja hänen erityisosaamistaan ovat kuluttajaluotot. Tuomakselle lainamarkkinat ovat tuttua kenttää jo yli kymmenen vuoden ajalta.