Ulosotto on tilanne, jossa velallisen maksamatonta velkaa peritään suoraan velallisen omaisuudesta viranomaisen toimesta. Suomessa ulosottoa hoitaa aina Ulosottolaitos.
Ulosotto lyhyesti:
- Tapahtuu silloin, kun velkaa ei ole maksettu muistutuksista huolimatta vapaaehtoisesti.
- Lakisääteinen pakkoperinnän muoto Suomessa, jota hoitaa Ulosottolaitos.
- Tavoitteena on turvata velkojan saatavat.
- Voidaan toteuttaa maksusuunnitelman avulla.
- Sisältää aina suojaosuuden, joka turvaa riittävästi varoja elämiseen.
Tässä Lainaluotsi.fi oppaassa kerromme tarkemmin ulosoton toiminnasta, suojaosuuksista ja selviytymiskeinoista.
Lue yksityiskohtaiset ohjeet Ulosottolaitoksen oppaista.
Mitä tarkoittaa ulosotto?
Ulosotto tarkoittaa tilannetta, jossa velallinen ei ole muistutuksista huolimatta maksanut velkoja (esim. kulutusluotto) vapaaehtoisesti. Viranomainen perii velan suoraan velallisen tuloista, omaisuudesta tai veronpalautuksista.
Ulosoton tavoitteena on turvata velkojan saatavat, mikäli velallinen ei ole maksanut laskuja tai reagoinut perintäkirjeisiin. Ulosotto on siis viranomaisen täytäntöönpano maksamattomille veloille ja myös oikeudellisen perinnän viimeinen vaihe.
Ennen ulosoton toteuttamista velkaa peritään ilman viranomaisia esimerkiksi muistutuslaskuilla tai perintäkirjeillä. Tällöin kyseessä on vapaaehtoinen perintä, jota hoitaa ensin velkoja tai myöhemmin perintäyhtiö.
Mikäli velan vapaaehtoinen perintä ei tuota tulosta, siirrytään velkojan hakemaan ulosottoon, joka on viranomaisen tekemä perintä.
Normaali ja suppea ulosotto – mikä ero?
Ulosotto voidaan toteuttaa joko suppeana tai normaalina ulosottona. Suppea ulosotto on perinnän lievempi muoto, jossa velallisen omaisuutta ei myydä, vaan rahaa peritään palkasta, eläkkeestä, veronpalautuksesta tai pankkitililtä.
Normaali ulosotto on perinnän tiukempi muoto, jossa rahaa peritään palkasta, tililtä ja veronpalautuksista, mutta myös myymällä omaisuutta, kuten esimerkiksi arvotavaroita, auto tai asunto.
Velkoja voi valita suppean ulosoton esimerkiksi seuraavissa tilanteissa:
– Velallisella ei ole todennäköisesti omaisuutta
– Velallinen on pienituloinen
– Velkoja haluaa periä velkaa palkasta tai veronpalautuksista
– Velkoja haluaa säästää ulosoton kuluissa
Velalliselle suppea ulosotto on parempi vaihtoehto, koska siinä velka lyhenee mikäli velallisella on tuloja, mutta omaisuutta ei myydä. Suppea ulosotto ei kuitenkaan ole pysyvä tila, vaan se voidaan muuttaa myöhemmin normaaliksi ulosotoksi.
Miten velka päätyy ulosottoon?
Velka päätyy ulosottoon, jos velallinen jättää laskun maksamatta maksumuistutuksista ja perintätoimiston maksuvaateista huolimatta. Erityisesti pikavippi on lainatyyppi, joka jätetään liian usein hoitamatta.
Maksamattomasta laskusta lähetetään ensin 1-2 maksumuistutusta noin kahden viikon välein. Tämän jälkeen lasku siirtyy useimmiten perintätoimiston perittäväksi ja samalla alkuperäiseen laskuun lisätään myös kuluja.
Mikäli velallinen ei suorita perintätoimiston laskuja määräajassa velkoja voi hakea käräjäoikeudesta velalle tuomion, jonka jälkeen velkoja voi tehdä ulosottohakemuksen ja hakea velan ulosottoon.
Myös suora oikeus ulosotto on mahdollinen, mikäli kyseessä ovat suoraan ulosottokelpoiset maksut, kuten esimerkiksi verot, sakot, elatusmaksut tai osa vakuutusmaksuista.
Näiden kohdalla käräjäoikeuden tuomiota ei tarvita, vaan laskut siirtyvät suoraan ulosottoon maksumuistutuksien jälkeen.
Kuinka nopeasti ulosotto alkaa?
Ulosotto alkaa tyypillisesti noin 3-6 kuukautta laskujen maksamatta jättämisestä. Yleensä se kuinka nopeasti ulosotto palkasta toteutuu etenee seuraavasti:
- Maksumuistutukset – noin 1-2 kk
- Perintätoimiston käsittely – noin 2-4 kk
- Oikeudenkäynti – noin 4-8 kk
- Ulosottohakemus/ulosotto – noin 5-9 kk
Se, kuinka nopeasti ulosotto vie tililtä rahaa vaihtelee suuresti. Yleensä prosessi vie noin puoli vuotta, mutta voi toteutua myös nopeammin.
Paljonko ulosotto vie palkasta?
Se, paljonko ulosotto vie palkasta käytännössä, on asia joka askarruttaa monia eniten. Ulosotto palkasta tarkoittaa sitä, että osa velallisen palkasta ohjataan suoraan velkojen maksuun. Ulosotto ei kuitenkaan vie koko palkkaa, vaan velalliselle jätetään aina perusosa eli niin sanottu suojaosuus, jolla pitää pystyä elämään.
Ulosmitattava summa lasketaan aina velallisen nettotuloista ja siinä käytetään tulosidonnaista porrastusta eli suojaosuuden ylittävästä osasta ulosotto vie yleensä noin 1/3 nettotuloista minimitulorajan ylittävästä osasta.
Mikäli velallisen tulot jäävät suojaosuuden alle, ei ulosotto vie palkasta mitään. Jos tulot ylittävät suojaosuuden, vain ylimenevästä osasta tehdään ulosmittaus.
Suuntaa antava esimerkkilaskelma siitä, paljonko ulosotto vie 2000 € palkasta?
- Nettopalkka: 2 000 €
- Suojaosuus (esim. yksinasuva): noin 8 00 €
- Suojaosuuden ylittävä osa: 2 000 € – 8 00 € = 1 200 €
- Ulosotto vie tästä noin 1/3: 1 200 € / 3 = 400 €
Esimerkissä ulosotto vie siis velallisen 2 000 € palkasta 400 euroa, jolloin velalliselle jää käteen noin 1 600 € kuukaudessa.
Ulosoton lopulliseen summaan vaikuttaa aina velallisen yksilöllinen tilanne, kuten tulot, perhetilanne ja mahdolliset maksusuunnitelmat. Mikäli taloudellinen tilanne on tiukka, voi ulosoton kanssa mahdollisesti myös sopia pienemmästä kuukausierästä.
Ulosoton suojaosuus 2026
Vuonna 2026 ulosotto suojaosuus perustuu päiväkohtaiseen summaan, joka on velallisen osalta 33,03 euroa ja jokaisesta elätettävästä (kuten alaikäisistä lapsista) lisätään 9,65 euroa päivässä.
Suojaosuus on vuosittain päivitettävä luku ja tarkoittaa sitä osaa tuloista, jota ei voida ulosmitata toimeentulon turvaamiseksi.
Ulosoton suojaosuus 2026:
| Perhetilanne | Suojaosuus päivää kohden (€) | Suojaosuus kuukaudessa (€) |
| Yksinasuva velallinen | 33,03 € | 990,90 € |
| Velallinen + 1 elätettävä | 42,68 € | 1 280,40 € |
| Velallinen + 2 elätettävää | 52,33 € | 1 569,90 € |
| Velallinen + 3 elätettävää | 61,98 € | 1 859,40 € |
Tämä tarkoittaa, että ulosoton suojaosuus vuonna 2026 on yksin asuvalla 990,90 euroa kuukaudessa (laskettuna 30 päivän mukaan).
Mikäli taloudessa on elätettäviä, suojaosuus ulosotto tilanteessa nousee elätettävien lukumäärän mukaan. Käytännössä ulosotto suojaosuus lasketaan aina velallisen nettotuloista.
Netistä on mahdollista löytää ulosotto suojaosuus laskuri, mutta kuukausisummat voi laskea helposti myös seuraavalla kaavalla, jossa n on elätettävien määrä:
33,03 + (n x 9,65)) x 30
Eläkeläisen ulosoton suojaosuus
Eläkeläisen eläketulo on ulosottokelpoista tuloa samoin, kuin palkkatulo. Eläkeläisen kohdalla sovelletaan samoja periaatteita, kuin muidenkin velallisten kohdalla ja eläkeläisen ulosoton suojaosuus vuonna 2026 on niin ikään 33,03 euroa. Näin ollen yksin asuvan eläkeläisen kuukausittainen suojaosuus on 990,90 euroa.
Huomattavaa on, että kansaneläke sekä mahdollinen takuueläke voivat jäädä myös suojaosuuden alle, jolloin ulosotto ei vie eläkkeestä mitään.
Mikäli eläke on pieni ja ylittää suojaosuuden vain niukasti, voidaan ulosmittaus tehdä huojennetusti, jolloin kuukausittainen ulosmitattava määrä on pienempi kuin 1/3.
Laske oman lainasi kuukausierä lainalaskurillamme.
Esimerkki: ulosoton määrä eri tulotasoilla
Alla olevassa taulukossa on käytetty vuoden 2026 yksinasuvan suojaosuutta (990,90 €) ja yleisintä ulosmittausperiaatetta, jossa suojaosuuden ylittävästä tulosta ulosmitataan 2/3, kuitenkin enintään 1/3 koko nettotulosta.
| Nettotulo (€/kk) | Ulosmitattu määrä (€) | Käteen jäävä osuus (€) | Peruste / Huomioita |
| 1 500 € | 339,40 € | 1 160,60 € | Tulorajaulosmittaus (2/3 ylittävältä osalta) |
| 2 000 € | 666,67 € | 1 333,33 € | Enimmäismäärä (1/3 nettotulosta) |
| 2 500 € | 833,33 € | 1 666,67 € | Enimmäismäärä (1/3 nettotulosta) |
| 3 000 € | 1 000,00 € | 2 000,00 € | Enimmäismäärä (1/3 nettotulosta) |
| 3 500 € | 1 166,67 € | 2 333,33 € | Enimmäismäärä (1/3 nettotulosta) |
| 4 000 € | 1 333,33 € | 2 666,67 € | Enimmäismäärä (1/3 nettotulosta) |
Mitä omaisuutta voidaan ulosmitata?
Lähtökohtaisesti kaikki omaisuus- ja varallisuuslajit ovat ulosmittauskelpoista omaisuutta. Palkan tai eläkkeen lisäksi myös veronpalautus ulosotto on mahdollinen.
Lisäksi ulosmittaus voidaan tehdä pankkitiliin, autoon, kiinteistöön tai muuhun omaisuuteen. Välttämätöntä koti-irtaimistoa tai työvälineitä ei kuitenkaan ulosmitata.
Ulosmitattavaa irtainta omaisuutta ovat:
- ajoneuvot
- arvopaperit
- asunto-osakkeet
- veronpalautukset
- pankkitalletukset
- käteinen raha
Ulosmitattavaa kiinteää omaisuutta ovat:
- tilat ja tontit
- asunto
Ulosotossa ulosmitattu omaisuus muutetaan rahaksi myymällä se. Ulosmittaus raukeaa ja omaisuus palautetaan velalliselle, mikäli velka maksetaan ennen omaisuuden myyntiä.
Voiko ulosotto viedä tililtä rahaa?
Ulosotto voi viedä rahaa suoraan tililtä ja sitä kutsutaan ulosmittaukseksi. Ulosmittauksessa tilille on kuitenkin aina jäätävä suojaosuuden verran rahaa, mutta ylimenevä osuus voidaan käyttää velan maksuun.
Ulosmittaukseen liittyen nousee usein esille kysymys myös ulkomaisista tileistä ja esimerkiksi aiheesta Revolut ulosotto. Revolut on liettualainen pankki, jonka Revolut tilit ja maksut ovat kasvattaneet viime vuosina suosiotaan myös suomalaisten keskuudessa.
On hyvä ymmärtää, että varoja ei voi piilottaa ulkomaiselle tilille. Ulosotto voi tiedustella tietoja tilistä tai varoista myös ulkomaisista pankeista ja ulkomaiset tilit, kuten Revolut, voivat myös joutua ulosoton kohteeksi.
Vapaakuukaudet ulosotossa
Vapaakuukaudet ulosotossa voidaan myöntää pitkäkestoisessa ja yhtäjaksoisesti vuoden ajan jatkuneessa ulosotossa. Vapaakuukausia voidaan myöntää ilman pyyntöä sekä myös harkinnan mukaan velallisen hakemuksesta.
Ulosotto vapaakuukaudet ilman pyyntöä annetaan vuoden jatkuneen tulorajausmittauksen jälkeen ja vapaakuukausia annetaan kolme. Tulorajausmittauksella tarkoitetaan sitä, että velallisen tulot ylittävät suojaosuuden, mutta ovat enintään kaksi kertaa suojaosuuden määrä.
Velalliselle voidaan myöntää ulosotto vapaakuukausi tai kuukausia myös hakemuksesta, mikäli välttämättömät kustannukset ulosmittauksen jälkeen ovat velalliselle liian korkeat tai keskeyttämiselle on jokin muu erityinen syy.
Ulosotto maksusuunnitelma
Velallinen voi ehdottaa ulosottomiehelle myös vapaaehtoista maksusuunnitelmaa ulosotolle. Tällöin ulosottomies voi palkan tai elinkeinotulon sijasta vahvistaa velalliselle kirjallisen maksusuunnitelman, joka on usein parempi, kuin pakolla ulosmitattava osuus.
Huomioitavaa on, että maksusuunnitelmasta huolimatta veronpalautus voidaan ulosmitata. Lisäksi maksusuunnitelman rinnalle voidaan tehdä myös tarvittaessa turvaava ulosmittaus.
Se tarkoittaa, että ulosmittaus raukeaa ja omaisuus palautetaan velalliselle, jos velka maksetaan sovitusti maksusuunnitelman mukaan.
Mikäli velallinen ei noudata maksusuunnitelmaa, se raukeaa ja velallisen palkka tai elinkeinotulo ulosmitataan tai ulosmitattu omaisuus myydään.
Kauanko ulosotto kestää ja milloin velka vanhenee?
Ulosotto kestää maksukehotuksessa mainittuun eräpäivään asti mikäli velallinen on maksanut velan tai ulosottomies on todennut, että velallinen on varaton tai perinnällä on muu este.
Ulosottomies voi antaa velallisen pyynnöstä ja erityisestä syystä lisää maksuaikaa enintään kolme kuukautta. Tämä ei kuitenkaan koske lapsen elatusapua.
Kaikilla veloilla on kuitenkin myös laissa säädetty vanhentumislaki, eikä velkaa voi sen vanhentumisen jälkeen enää periä. Velka voi vanhentua useilla eri perusteilla seuraavasti:
- Tavallinen velka – 15 vuotta
- Julkisoikeudelliset velat, kuten verot – 5 vuotta
- Yksityisoikeudellinen velka – viimeistään 20 vuotta velan eräpäivästä
Mikäli ulosmittaus on ollut käynnissä yhtäjaksoisesti vähintään 18 kuukautta, kyseessä on pitkäkestoinen ulosotto. Tämä vaikuttaa usein velallisen luottotietoihin ja näkyy maksuhäiriömerkintänä.
Miten pitkäkestoinen ulosotto merkinnän poistaminen sitten onnistuu? Suomen lainsäädännön mukaan maksuhäiriömerkintä poistuu 1 kuukauden kuluttua siitä, kun velan suorittaminen on rekisteröity positiiviseen luottotietorekisteriin.
Pitkäkestoinen ulosotto ja sen merkinnän poistaminen on mahdollista kuitenkin vasta, kun kaikki kyseistä statusta kerryttäneet velat on maksettu kokonaisuudessaan pois, tai kun velan alkuperäisestä eräpäivästä on kulunut 20 vuotta.
Ulosoton korot ja kulut
Ulosotto sisältää aina velan lisäksi myös muun muassa perintäkuluja, ulosottomaksuja sekä korkoa. Velallisen suoritukset kohdistuvat aina ensimmäisenä kuluihin, toisena korkoihin ja viimeisenä itse pääomaan.
Ulosottomaksut koostuvat taulukkomaksuista ja täytäntöönpanomaksuista. Taulukkomaksun suuruus riippuu aina suorituksen määrästä ja vaihtelee 2,50 € – 210 € välillä.
Täytäntöönpanomaksuilla tarkoitetaan esimerkiksi häätöön, virka-apuun tai muuhun täytäntöönpanoon liittyviä kuluja ja muita maksuja. Joissakin tapauksissa peritään myös erillisiä tilitysmaksuja varojen välittämisestä velkojalle.
Velalle kertyy myös korkolain mukainen viivästyskorko, joka on vuonna 2026 viitekoron ja 7 % lisäkoron summa. Ulosotto korko on siis noin 9,5 %. Tämä korko juoksee päivittäin, kunnes koko velka on suoritettu.
Ulosotto ja luottotiedot
Luottotietoihin voi saada merkinnän jo ennen joutumista ulosottoon. Luottotietomerkintä tarkoittaa maksuhäiriömerkintää luottorekisterissä, jota ylläpitää Suomen Asiakastieto.
Ulosotto puolestaan tarkoittaa velan perintää viranomaisen kautta ja ulosottorekisteri on Ulosottolaitoksen oma rekisteri. Maksuhäiriömerkintä pysyy luottotiedoissa yleensä 3 vuotta, mutta kun ulosotto maksettu luottotiedot takaisin voi olla mahdollista jo aiemmin.
Yleensä maksuhäiriömerkintä estää lainan saamisen, mutta myös lainaa ilman luottotietoja on mahdollista saada, mikäli tietyt erityisehdot täyttyvät. Näitä erityisehtoja voivat olla esimerkiksi vakaat tulot, rinnakkaishakija tai reaalivakuus, kuten asunto.
Lainaa ilman luottotietoja myöntävät muun muassa pankit ja rahoituslaitokset, kuten Bluestep Bank ja Plus1.
Miten selviytyä ulosotosta?
Ulosotto on aina stressaavaa, mutta siitä on mahdollista selviytyä, kun tilanteen ottaa hallintaan ajoissa ja etenee asian hoitamisessa askel kerrallaan. On tärkeää selvittää heti oman ulosottomiehen kanssa realistinen maksukyky ja tehdä omasta taloudesta selkeä suunnitelma.
Joissakin tilanteissa ulosotto velkajärjestely voi olla mahdollista. Velkajärjestelyssä velat yhdistetään ja maksetaan pois tietyn maksuohjelman mukaan. Apua velkajärjestelyn hakemiseen voi saada esimerkiksi Oikeusaputoimistosta.
Alle kokosimme eri vaiheita ja vaihtoehtoja ulosotosta selviytymiseksi:
- 1. Maksa velka pois – Sovi maksusuunnitelma ulosoton kanssa ja hae tarvittaessa maksuvapaita kuukausia.
- 2. Yhdistelylaina/järjestelylaina – Yhdistä velat yhdeksi edullisemmaksi lainaksi, muista lainan kilpailutus myös yhdistelylainoissa.
- 3. Ulosotto velkajärjestely – Hae tuomioistuimen kautta velkajärjestelyä.
- 4. Hae talous- ja velkaneuvontaa – Neuvontaa tarjoaa Oikeuspalveluvirasto.
Kun ulosotosta on selvitty ja velat ovat kuitattu, lainaa kaikille ehdot täyttäville on helppo hakea netistä.
Yhdistelylaina ulosoton vaihtoehtona
Yhdistelylaina voi tarjota velalliselle ulospääsyn ulosotosta tai jopa estää ulosottoon joutumisen kokonaan. Yhdistelylainan ideana on yhdistää kaikki velallisen kalliimmat pienet lainat ja osamaksut yhdeksi isommaksi ja edullisemmaksi lainaksi.
Tällainen järjestelylaina ulosotto uhan alla on usein järkevämpi vaihtoehto kuin ulosotto, sillä sen korko on yleensä matalampi eikä se aiheuta velalliselle maksuhäiriömerkintää. Yhdistelylainan saamisen edellytyksenä on yleensä riittävät ja säännölliset tulot sekä kohtuullinen velan kokonaismäärä.
Lainaa maksuhäiriöiselle
Mikäli ulosottomerkintä estää normaalin lainan saamisen, on maksuhäiriöiselle olemassa kuitenkin muutamia vaihtoehtoja. Joissakin tilanteissa lainaa maksuhäiriöiselle voi saada, mikäli on säännölliset tulot, hakee lainaa takaajan tai yhteishakijan kanssa, kyseessä on pieni laina tai laina, jonka vakuutena on esimerkiksi auto tai asunto.
Markkinoilla on myös rahoitusyhtiöitä, joiden kautta laina luottotiedottomalle on mahdollista. Lainaa ilman luottotietoja tarjoavat esimerkiksi Plus1 ja Bluestep rahoituspalvelut.
Vaikka laina joka myönnetään kaikille on tiettyjen rahoituspalveluiden kautta mahdollista, on tärkeää muistaa, että maksuhäiriöisen kannattaa yleensä ensisijaisesti keskittyä velkojen hoitamiseen ja oman talouden tasapainottamiseen ennen uuden lainan ottamista.
Velkajärjestely
Velkajärjestely on yksityishenkilön viimesijainen ratkaisu selvitä velkataakasta, mikäli tavallinen ulosotto tai muut maksusuunnitelmat eivät ole riittäviä talouden tasapainottamiseen. Jotta velkajärjestely voidaan myöntää, tulee velallisen osoittaa olevansa pysyvästi ja tosiasiallisesti maksukyvytön.
Velkajärjestelyn myöntää käräjäoikeus ja siihen sisältyy 3-5 vuotta kestävä maksuohjelma. Tämän maksuohjelman päätteeksi velallinen vapautuu kaikista lopuista veloistaan eli loppuosa annetaan anteeksi.
Tämä on merkittävä ero verrattuna tavalliseen perintään, sillä ulosotto velkajärjestely -tilanteessa keskeytyy ja velallisen maksukykyä arvioidaan kokonaisvaltaisesti huomioiden myös välttämättömät asumismenot ja elinkustannukset.
Usein kysytyt kysymykset ulosotosta
Onko ulosotto maksusuunnitelma mahdollista?
Kyllä. Ulosotto maksusuunnitelma on mahdollista tehdä Ulosottoviraston kanssa.
Paljonko ulosotto vie 2000 euron palkasta?
Ulosotto vie nettopalkasta 1/3 osuuden, jolloin 2 000 € palkasta maksetaan 666,67 € jolloin käteen jää 1333,33 €.
Miten ulosoton saa loppumaan?
Ulosoton saa loppumaan maksamalla ulosmitatut velat joko kerralla tai maksusuunnitelman mukaisesti.
Milloin ulosottovelka vanhenee?
Ulosottovelka vanhenee yleensä noin 15-25 vuodessa ja julkisoikeudelliset velat, kuten sakot ja verot vanhenevat 5 vuodessa.
Vaikuttaako vuokra suojaosuuteen?
Vuokra ei vaikuta ulosoton suojaosuuden laskemiseen, koska suojaosuus on kiinteä, lailla määritetty summa.
Voiko ulosottoa vältellä?
Ei. Ulosottoa ei voi vältellä ja sen vältteleminen voi johtaa esimerkiksi petostuomioihin
Näkyykö ulosotto luottotiedoissa?
Ulosotto näkyy luottotiedoissa maksuhäiriömerkintänä.
Miten tarkistan omat ulosottotiedot?
Omat ulosottotiedot voi tarkistaa Ulosottolaitoksen sähköisessä asiointipalvelussa.
Mistä löytyy ulosotto laskuri?
Ulosottolaskureita löytyy useilta verkkosivuilta hakusanalla ulosottolaskuri.
Tuomas on toinen Lainaluotsin perustajista, sarjayrittäjä ja asuntosijoittaja, jolla on yli 10 vuoden kokemus rahoitusalalta, kansainvälisestä kaupasta ja digimarkkinoinnista.
Tuomas on ollut mukana rakentamassa useita suosittuja mediasivustoja niin Suomessa kuin ulkomailla ja hänen erityisosaamistaan ovat kuluttajaluotot. Tuomakselle lainamarkkinat ovat tuttua kenttää jo yli kymmenen vuoden ajalta.