Velkahelvetti kokemuksia Lainaluotsi.fin lukijoilta – esittelemme tällä sivulla 7 rohkaisevaa tarinaa, seitsemältä rohkealta suomalaiselta.
Ennen asiakaskokemuksia kerromme, mikä on velkahelvetti, miten se syntyy ja miten siitä voi selvitä. Vaikka velkakierre on äärimmäisen vakava ongelma, voi siitä todistetusti päästä eroon ja sen jälkeen elämä jatkuu puhtaalta pöydältä.
👇Velkakierre poikki – tärkeitä linkkejä:
- Takuusäätiö: apua maksuongelmiin
- Talous- ja velkaneuvonta: velkojen järjestely
- Kuluttajaliitto: velkajärjestely
- KVV: perintäkulujen riitauttaminen
- Päihdelinkki: kokemuksia velkahelvetistä
Mikä on velkahelvetti?
Velkahelvetti tarkoittaa tilannetta, jossa lainat kasaantuvat eikä tilanteesta tunnu pääsevän mitenkään irti. Velkahelvetti tunnetaan myös termeillä “velkakierre” ja “ylivelkaantuminen” – se tarkoittavat käytännön tasolla samoja asioita.
Tyypillisesti velkahelvetti johtaa siihen, että ensin menee luottotiedot ja pian sen jälkeen joudutaan ulosottoon. Kun velkoja ei pysty maksamaan itse, valtion toimesta mennään perimään velkojia virallisia teitä pitkin.
Kokemustemme mukaan velkahelvetti voi alkaa jonkun yksittäisen tekijän tai monen pienemmän asian summasta. Yleensä syynä on kuitenkin helpolta tuntuva raha, kun puhtaalta pöydältä lainoja saa vielä hyvinkin helposti.
Miten velkakierre syntyy?
Yleensä velkahelvetti alkaa yhdestä pikavipistä tai kulutusluotosta. Sen jälkeen otetaan toinen helppo laina ja kierre on valmiina alkamaan.
Tyypillinen tilanne on, että jossakin kohtaa uudella lainalla maksetaan vanha laina pois, mistä velkakierre syntyy. Ideaalitilanteessa tuo toimisi, mutta käytännössä ei – lopulta velkoja vain kasaantuu eikä niitä pystykään maksettua pois.
Velkakierre syntyy harmillisen usein myös uhkapelaamisen takia. Uhkapelaamiselle on puolestaan useita syitä, sekä sosiaalisia- että psykologisia. Harva ihminen ajautuu velkahelvettiin puhtaasti huolimattomuuttaan vaan taustalla on jotain muuta.
Velkahelvetin tunnusmerkit
- Päivittäinen eläminen hoidetaan velkavivulla (esim. luottokortti)
- Pieniä lainoja on useita
- Osamaksut ovat viikoittainen ostaa tuotteita/palveluita
- Laskuja ei pysty maksamaan ajallaan
- Uutta lainaa haetaan aikaisempien velkojen maksamiseen
- Luottotietoihin tulee merkintöjä
- Rahasta on jatkuva huoli
- Viimeisetkin säästöt käytetään laskuihin ja muihin kuluihin
- Toistuvat tilinylitykset
- Läheisesi alkavat olemaan huolissaan sinun veloista
Velkahelvetistä selviäminen – mitä se tarkoittaa?
Velkahelvetistä selviäminen tarkoittaa tilannetta, että velkakierre on katkaistu. Veloista ei olla päästy eroon, mutta siihen ollaan menossa. Uusia lainoja ei oteta, eikä suomalaisen kontolla ole enää kymmeniä pienlainoja.
Selviäminen vaatii lähes poikkeuksetta apua pankilta tai esimerkiksi Takuusäätiöltä. Vain harvoin velkahelvetistä selviää omin voimin, mutta on sekin mahdollista.
Velkahelvetistä selviäminen kokonaan velattomaksi voi viedä useita vuosia. Se on siltikin mahdollista ja yhä useampia suomalainen pääsee aloittamaan vielä puhtaalta pöydältä, jos sen eteen on valmis tekemään töitä – näin me ainakin haluamme uskoa.
Velkakierre poikki käytännön keinoilla
Tässä on meidän lukijoiden hyväksi havaitsemia käytännön keinoja, joiden avulla velkakierre voidaan saada hiljalleen poikki:
- Helpota lähtöasetelmaa lainojen yhdistämisellä (yhdistely- tai järjestelylaina).
- Karsi pois ylimääräiset kulut kuten suoratoistopalvelut.
- Tilapäiset lyhennysvapaat kuukaudet.
- Hakea lainaehtojen muutosta → pidempi laina-aika, pienempi kuukausierä.
- Kallein laina maksetaan pois ensimmäisenä.
- Lisätulojen hankkiminen esimerkiksi freelancerina.
- Kehittää omaa tietotaitoa talousasioissa, säästämisessä sekä sijoittamisessa.
- Lopettaa kaikki uhkapelaaminen.
- Viimeinen pysäkki on velkasaneeraus.
Luonnollisesti asiat on helpommin sanottu kun tehty, mutta jokaiselta vaaditaan kuitenkin omaa panostamista.
Lisäksi sillä on kokemustemme mukaan iso merkitys, missä tilanteessa velkahelvetti sillä hetkellä on. Jos luottotiedot ovat vielä kunnossa, voi asiat saada reilaan jopa yllättävän kivuttomasti yhdistelylainalla – muissa tapauksissa tilanne on aina haastava.
Velkakierre poikki yhdistelylainalla
Parhaassa tapauksessa lainojen yhdistäminen laittaa velkakierteen poikki. Se voi onnistua kuitenkin vain silloin, jos tilanne ei ole ajautunut ääripäähän – luottotiedot tulee olla ok, eikä perintäkirjeitä saa olla isoa pinoa pöydällä.
Oikeastaan voimme suositella yhdistelylainaa kaikille teille, jotka koette olevanne matkalla velkahelvettiin. Silloin tilanne voi olla vielä “helposti” pelastettavissa.
Näin yhdistelylaina lopettaa velkakieteen:
- Haet yhtä isoa lainaa sillä summalla, mitä sinulla on aikaisempia velkoja.
- Ilmoita lainahakemuksella, että haet yhdistelylainaa.
- Jos saat tarjouksen, hyväksy se.
- Pankki maksaa uudella lainalla pois vanhat velkasi.
- ET SAA uutta rahaa tilillesi.
- Nyt maksat vain yhtä lainaa, jonka korko on 4–15% ja muita kuluja siitä saa lain mukaan periä enintään 150 euroa vuodessa.
Tällaista lainaa kannattaa hakea välittäjän kautta, jolloin yli 20 pankkia kilpailutetaan eli saat maksimaalisen sauman yhdistelylainalle. Lainaluotsin suositukset ovat Omalaina, Sortter ja Rahalaitos.
Velkahelpotus ja velkajärjestely Suomessa
Suomessa kuluttajan on mahdollista päästä velkajärjestelyyn tuomioistuimen kautta, jos velkakierre ei ratkea vapaaehtoisin keinoin. Asiasta saa lisätietoja kotikunnan talous- ja velkaneuvojilta.
Velkajärjestelyn edellytykset lyhyesti:
- Velallisen maksukyvyttömyys → eikä tilanne ei ole korjaantumassa.
- Velallinen on yrittänyt hoitaa asiat ensin velkojien kanssa.
- Velkojen määrä on kohtuuttoman suuri (suhteessa tuloihin / menoihin).
- Maksukyvyn heikentyminen johtuu velallisesta riippumattomasta syystä, kuten sairaudesta, työttömyydestä tai tapaturmasta.
Koko homman ideana on, että kaikista veloista luodaan uusi maksusuunnitelma, jossa kuukausierä räätälöidään velallisen tilanteeseen sopivaksi. Velkoja pitää kuitenkin maksaa niin paljon, kuin pakollisten menojen (esim. vuokra ja laskut) jälkeen pystyy.
Voit lukea lisää aiheesta tämän sivun alun linkistä “Kuluttajaliitto: velkajärjestely”.
Kokemuksia velkakierteestä: 7 rohkaisevaa tarinaa
Esittelemme nyt Lainaluotsi.fin lukijoiden tarinoita velkakierteistä, mutta erityisesti niistä selviämisistä. Haluamme siis rohkaista jokaista teistä – velkahelvetti on kamala asia, mutta siitä voi todistetusti selvitä.
Tässä kohtaa haluamme kiittää jokaista, joka jakoi tarinansa meille!🤝
| Tarina | Nimi | Ikä | Paikkakunta | Velkasumma | Ratkaisu / miten velkakierre poikki |
|---|---|---|---|---|---|
| Tarina 1 | Jukka | 32 | Joensuu | ≈ 18 000 € | Velkaneuvonta; kaikkien velkojen kartoitus; lopetti uusien lainojen ottamisen |
| Tarina 2 | Maija | 45 | Helsinki | ≈ 25 000 € | Maksusuunnitelma pankin kanssa; tiukka budjetointi ja menojen seuranta |
| Tarina 3 | Sami | 29 | Tampere | 15 000 € | Yhdistelylaina Takuusäätiön takauksella; matalampi korko ja yksi kuukausierä |
| Tarina 4 | Leena | 54 | Oulu | ≈ 40 000 € | Perheen tuki; neuvottelut velkojien kanssa; joustetut maksusuunnitelmat |
| Tarina 5 | Kari | 38 | Turku | > 60 000 € | Henkilökohtainen velkajärjestely; usean vuoden maksuohjelma |
| Tarina 6 | Essi | 27 | Kuopio | 7 000 € | Pienet säästötoimet (ruokalista, turhien tilausten lopetus, tavaroiden myynti); velkojen systemaattinen lyhennys |
| Tarina 7 | Pekka | 51 | Vaasa | > 100 000 € | Yrityssaneeraus + henkilökohtainen velkajärjestely; uusi ura ilman riskilainoja |
Tarina 1: Ensiaskeleet kohti velkakierteestä eroon pääsyä
Mie oon Jukka, 32 vee Joensuusta. Velkahelvetti lähti liikkeelle siitä, että otin pikalainaa auton korjaukseen. Sitte tuli toinen laina ja kolomas, ja pian huomasin maksavani vippejä toisella lainalla. Ei siinä ollut järkee, mut sillon tuntu helpolta ratkaisulta.
Yks aamu katoin peiliin ja päätin, että nyt riittää. Otin yhteyttä talous ja velkaneuvontaan, ja neuvottiin keräämään kaikki laskut ja velat yhteen. Se tuntui hirveeltä – paperipino oli kuin vuori. Mutta eka askel oli vaan hyväksyä, missä jamassa mä olin.
Alkuun hävetti, mut olo keveni jo siitä, että sanoin asiat ääneen jollekin muulle.
Yhteenveto:
- Nimi: Jukka
- Ikä: 32
- Paikkakunta: Joensuu
- Velkojen määrä: noin 18 000 €
- Miten pääsi eroon veloista: Otti yhteyttä velkaneuvontaan ja lopetti uusien lainojen ottamisen.
Tarina 2: Kun velkahelvetti muuttui hallittavaksi arjeksi
Mä oon Maija, 45 v, Helsingistä. Mä olin ihan loppu. Olin yksinhuoltaja, ja luottokortti lauloi aina kun lapset tarvitsi jotain. Pikkuhiljaa en enää tienny mitä laskua maksaisin ja mikä jäi lopulta roikkumaan.
Käännekohta tuli, kun sain maksusuunnitelman pankin kanssa. Ei se velka mihinkään kadonnut, mutta maksuista tuli järkeviä. Mä tein budjetin ja kirjotin kaikki menot ylös. Arki ei muuttunu helpoksi, mutta se muuttui edes jotenkin järkeväksi.
Mulle velkahelvetistä selviäminen ei tarkoittanu, että kaikki katoaa kerralla, vaan että mä sain elämänhallinnan takaisin.
Yhteenveto:
- Nimi: Maija
- Ikä: 45
- Paikkakunta: Helsinki
- Velkojen määrä: noin 25 000 €
- Miten pääsi eroon veloista: Maksusuunnitelma pankin kanssa + tarkka budjetointi
Tarina 3: Velkahelpotus toi uutta toivoa
Mun nimi on Sami ja mä oon 29-vuotias Tampereelta. Mä olin opiskelija, jolla oli jo ennen valmistumista lähes 15 000 euroa velkaa. Olin ihan toivoton – miten mä selviäisin ilman kunnollista työtä?
Sain kuulla Takuusäätiön takauksesta ja velkaneuvonnasta. Lopulta sain yhdistettyä kaikki velat yhdeksi lainaksi. Korko tippui melkein puoleen ja yhtäkkiä kuukausierä olikin mahdollista maksaa. Se tunne, kun sain ekaa kertaa maksettua laskun ajallaan, oli uskomaton.
Velkahelpotus ei ollut mikään taikatemppu, vaan järjestely, joka antoi mulle toivoa ja voimaa jatkaa.
Yhteenveto:
- Nimi: Sami
- Ikä: 29
- Paikkakunta: Tampere
- Velkojen määrä: 15 000 €
- Miten pääsi eroon veloista: Yhdistelylaina Takuusäätiön avustuksella
Tarina 4: Velkakierre poikki perheen tuella
Mää oon Leena, 54 v, Oulusta. Mun miehen kuoleman jälkeen jäin yksin ja velat kasaantu kuin korttipino. En osannu sanoa lapsille, miten pahassa jamassa olin, mut ne huomasi kuitenki.
Lopulta mun tytär istutti mut alas ja sano: “Äiti, nyt tehään tää yhessä.” Me käytiin kaikki laskut läpi ja soitettiin velkojille. Neuvoteltiin maksusuunnitelmia ja osa veloista jopa poistettiin, kun selitin tilanteen.
Ilman mun perhettä en ois selvinny. Oon niin kiitollinen, että ne pakotti mut avaamaan silmät.
Yhteenveto:
- Nimi: Leena
- Ikä: 54
- Paikkakunta: Oulu
- Velkojen määrä: noin 40 000 €
- Miten pääsi eroon veloista: Perheen tuki ja maksusuunnitelmien neuvottelu velkojien kanssa
Tarina 5: Talous tasapainoon velkajärjestelyn avulla
Mä oon Kari, 38 vuotta, Turusta. Rehellisesti sanottuna olin menettänyt kaiken – työn, kämpän ja koko itsetunnon. Velkoja oli yli 60 000 euroa.
Viimein hakeuduin ulosottovelkojen takia velkajärjestelyyn. Se oli rankka prosessi: kaikki menot syynättiin ja mun piti elää vuosia tosi tiukasti. Mutta lopulta se kannatti. Kun viimeinen maksu oli tehty, mä aloin itkeä. Olin vapaa ensimmäistä kertaa yli kymmeneen vuoteen.
Yhteenveto:
- Nimi: Kari
- Ikä: 38
- Paikkakunta: Turku
- Velkojen määrä: yli 60 000 €
- Miten pääsi eroon veloista: Henkilökohtainen velkajärjestely
Tarina 6: Pienistä askeleista suuri muutos
Mie oon Essi, 27 v, Kuopiosta. Mun velkahelvetti ei ollu mikään valtava, ehkä 7 000 euroa eri kulutusluottoja, mut se riitti pilaamaan mun yöunet.
Mä aloin ihan pienistä jutuista: tein viikon ruokalistan, lopetin turhat tilaukset netistä ja myin tavaroita Tori.fi:ssä. Pikkuhiljaa sain lyhennettyä lainoja ja lopulta maksettua kaiken pois.
Opin, että pienet askeleet voi johtaa isoon muutokseen. Nyt säästän sen sijaan että velkaannun.
Yhteenveto:
- Nimi: Essi
- Ikä: 27
- Paikkakunta: Kuopio
- Velkojen määrä: 7 000 €
- Miten pääsi eroon: Pienet säästövinkit ja velkojen lyhentäminen askel kerrallaan
Tarina 7: Velkahelvetistä selviäminen ja uusi alku
Mun nimi on Pekka, 51 vuotta, Vaasasta. Olin yrittäjä ja firma meni konkurssiin. Velkaa jäi yli 100 tonnia. Tunsin olevani ihan pohjalla, eikä mikään kiinnostanut enää.
Sain kuitenkin uuden mahdollisuuden yrityssaneerauksen ja velkajärjestelyn kautta. Pääsin aloittamaan uudestaan, tällä kertaa ilman riskilainoja. Nyt oon töissä toisella alalla ja ekaa kertaa vuosiin nautin elämästä.
Velkahelvetti oli elämäni synkin jakso, mutta se myös pakotti mut muuttamaan kaiken.
Yhteenveto:
- Nimi: Pekka
- Ikä: 51
- Paikkakunta: Vaasa
- Velkojen määrä: yli 100 000 €
- Miten pääsi eroon veloista: Yrityssaneeraus ja velkajärjestely
Mitä opimme velkahelvetistä selviämisestä?
Kuten moni asiakastarinamme opetti, velkahelvetistä selviäminen lähtee liikkeelle avun pyytämisestä. Apua voi pyytää perheeltä, kotipankilta, Takuusäätiöltä, järjestelylainoja myöntävästä pankista tai vaikkapa kunnalta.
Ajattelumallilla “en tarvitse apua, selviän kyllä itse” harvoin päästään veloista eroon. Se on itseasiassa iso syy, miksi velkakierteeseen on jouduttu.
Pelkästään pankkiin soittaminen voi auttaa, jos talous on tiukilla. Suurin osa pankeista on avuliaita, tarjoten laskulle lisää maksuaikaa ja/tai lyhennysvapaita kuukausia. Tilannetta ei saa vain päästä paisumaan lumipallon tavoin.
Näillä vinkeillä pääset jo pitkälle:
- ✨Hae apua
- ✨Yritä saada yhdistelylaina
- ✨Ole aktiivinen velkojien suuntaan – saatko lainalle lyhennysvapaata?
- ✨Karsi arjen kuluista
- ✨Jos pelaat uhkapelejä, lopeta (aseta kunnon peliestot).
Yhteenveto – Lainaluotsi.fin tiimin rohkaiseva loppusanoma
Kuten jokainen voi huomata, Lainaluotsi.fi on lainoja vertaileva sivusto. Emme kuitenkaan koskaan kannusta hakemaan lainaa, jos se pahentaa velkataakkaa. Meidän tavoite on puhtaasti auttaa valitsemaan parhaat lainavaihtoehdot.
Mikäli olet pahassa velkakierteessä, älä hae kumppaneidemme kautta lainaa. Tai jos haet, niin ainoastaan järjestelylainaa Bluestep-pankista (ilman luottotietoja) tai yhdistelylainaa lainanvälittäjän kautta (puhtaat luottotiedot).
Lainaluotsi-tiimin loppusanoma: “Olemme nähneet vierestä velkahelvetin synkimmät hetket, mutta myös upeat selviytymistarinat – emme voi luvata sinulle parempaa huomista, mutta velkakierteestä voi todistetusti selvitä. Tuhannet suomalaiset ovat selvinneet.
ℹ️ Tutustu myös: Bluestep Bank järjestelylaina (eli velkojen uudelleenjärjestely)
Jarno on toinen Lainaluotsin perustajista ja pitkän linjan talousammattilainen. Jarnolla on taustaa lukuisista tunnetuista rahoituslaitoksista sekä kotimaisista fintech-startupeista. Hän on koulutukseltaan KTM ja erikoistunut kuluttajarahoitukseen sekä luottoriskiarviointiin.
Jarno seuraa herkeämättä lainamarkkinoiden kehitystä ja hänen erityisvahvuuksiaan ovat monimutkaisten korkorakenteiden ymmärtäminen, lainaehdot ja pankkien kilpailuttaminen.